央廣網(wǎng)北京1月11日消息(記者王逸群)據(jù)中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道,近日,中國人民銀行發(fā)布了關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知,決定自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。
央行的通知一出,一時間也引發(fā)了社會各界的廣泛討論,那么取消信用卡透支利率上限和下限管理到底意味著什么?央行的新政又將如何影響你我的錢包?
信用卡透支通常是指持卡人直接從信用卡賬戶中預借現(xiàn)金,是信用卡的基本功能之一,預借現(xiàn)金利息從預借現(xiàn)金辦理當天起至清償日止,按月計收復利。公開資料顯示,央行在2016年4月發(fā)布通知,取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準,實行透支利率上限、下限區(qū)間管理,上限為日利率萬分之五,下限為日利率萬分之五的0.7倍。
招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼介紹,此次央行再次調(diào)整信用卡透支利率政策,取消“上下限管理”的限制,是信用卡透支利率市場化改革的重要一步。董希淼表示:“取消上下限之后,信用卡透支利率由商業(yè)銀行和持卡人共同商量來決定。在那以后會導致信用卡透支利率更加差異化。一個是銀行定價差異化,不同的銀行會根據(jù)自己的信貸資源、市場定位、營銷策略,對信用卡透支利率會有不同。比如一些中小銀行可能會采取相對低一點的利率吸引更多客戶。”
董希淼介紹,“差異化”還會體現(xiàn)在客戶定價的不同:不同的客戶在同一家銀行,拿到的信用卡透支利率可能也會有所不同。董希淼表示:“比如經(jīng)常透支信用情況良好的這些客戶,優(yōu)質(zhì)客戶的透支利率可能會更低。但如果信用不好,有逾期記錄的客戶,可能利率會更高。”
有分析指出,信用卡利率市場化后,銀行差異化定價能力的提升,疊加融資成本低、權益豐富等優(yōu)勢,在對抗互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時,更可能扳回一局。董希淼認為,新政至少會增強銀行信用卡的競爭力。董希淼表示:“銀行定價會更加靈活,能夠基于靈活的定價策略,加快信用卡產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新,應該能夠使信用卡產(chǎn)品更加吸引客戶,特別是年輕客戶。如果從這個意義上來說,會增強銀行信用卡產(chǎn)品的競爭力!
取消信用卡透支利率上下限管理,對于數(shù)億信用卡持卡人是否是重大利好呢?董希淼判斷,總的來說,信用卡透支利率可能會“往下走”。董希淼介紹:“整體上整個信用卡透支利率會有一定程度下調(diào),特別是中小銀行有可能通過更低的透支利率吸引更多客戶。對于大型銀行來說,對優(yōu)質(zhì)客戶的透支利率可能也會更加優(yōu)惠!
新政對于信用卡新用戶可能的確是利好,但是對于已經(jīng)有信用卡的老用戶來說,就不一定了。董希淼表示:“如果商業(yè)銀行基于原有的信用卡領用合同沒有進行改變,那么老用戶就不會有影響。但是老用戶在持卡有效期到期之后,可以重新跟銀行進行協(xié)商。不過從一個個體來說,用戶跟銀行協(xié)商的余地也不會特別大,但選擇會更多!
央行2021年工作會議強調(diào),要健全市場化利率形成和傳導機制,深化貸款市場報價利率改革,帶動存款利率市場化。
董希淼表示,信用卡透支利率作為信貸利率的一種,走向市場化,并不意外。新政落地后,超過7億張信用卡將被取消透支利率上下限區(qū)間管理,但是這并不意味著沒有管理。董希淼說:“中國人民銀行將仍然通過窗口指導等方式,引導銀行保持合理公平的競爭秩序。銀行也會根據(jù)自己的市場定位、資金成本等,對信用卡透支利率進行合理的定價,也不會打沒有底線的價格戰(zhàn)!
十九屆五中全會提出,要堅持擴大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點,加快培育完整內(nèi)需體系。專家指出,推進信用卡利率市場化,可以進一步降低持卡人消費成本,激發(fā)消費市場活力。董希淼表示:“有助于推動持卡人更多消費的意愿,提升他們消費的能力。從這個角度來說,對促進消費擴大內(nèi)需能夠帶來一定的積極作用!