【導(dǎo)讀】多家銀行悄然調(diào)整信用卡積分規(guī)則，面對(duì)積分縮水，消費(fèi)者巧妙應(yīng)對(duì)保權(quán)益。   

　　央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)6月15日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，持有信用卡的朋友都有這樣的感受，除了享受到平時(shí)消費(fèi)的便捷快樂之外，到了年底還能用積分為父母或自己兌換一份心儀的禮品。兌換商品和航空里程，曾是信用卡招攬客戶的一個(gè)“利器”。

　　但是時(shí)至今日，這種積分兌換的誘惑力卻越來越小了，原因就在于多家銀行悄然調(diào)整信用卡積分規(guī)則，積分兌換的門檻越來越高，可兌換的商品越來越少。有消費(fèi)者甚至認(rèn)為，用積分兌換商品，還不如自己去買。

　　消費(fèi)者1：都攢著，因?yàn)橐郧胺e分是能換的獎(jiǎng)品還比較多，現(xiàn)在是越來越小了好像，有好多積分也沒用過。 

　　消費(fèi)者2：現(xiàn)在幾萬分的就已經(jīng)是很小的一個(gè)商品了。其實(shí)可能在超市里就是十幾塊錢，二十幾塊錢。所以如果消費(fèi)4、5萬元獲得的積分還不如我花幾十塊錢到超市里自己去買。

　　大家普遍感受這些積分成了雞肋。以招商銀行信用卡積分為例，一年前，兌換1杯任意口味的星巴克咖啡，只需660分，而現(xiàn)在卻要799分。按招行每消費(fèi)20元積1分計(jì)算，兌換這杯咖啡的消費(fèi)成本就增加了將近3000元。無獨(dú)有偶，廣發(fā)銀行原本500積分能抵1元，現(xiàn)在調(diào)整成了"600積分才抵1元"；興業(yè)銀行的國(guó)航、東航里程兌換比例，也從以前的20積分兌換1公里，調(diào)整成了25積分兌換1公里。其他銀行類似的積分調(diào)整，也不在少數(shù)。

　　【專家觀點(diǎn)】

　　很多銀行悄悄調(diào)整了自己的信用卡積分規(guī)則，不公開也不透明，對(duì)這樣的現(xiàn)象，中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉俊海教授認(rèn)為，銀行悄然修改積分規(guī)則，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)。

　　劉俊海：這個(gè)“悄悄”并沒有提前公示給廣大的消費(fèi)者，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)，知情權(quán)受侵害之后，消費(fèi)者的選擇權(quán)也連帶受到侵害了，他還以為自己原來累計(jì)的兌換的商品還是那么多，其實(shí)已經(jīng)縮水了。發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者說明理由，然后跟消費(fèi)者想出共同的辦法，讓消費(fèi)者的利益不受損害，又讓銀行市場(chǎng)份額擴(kuò)大，這才是多贏的辦法。悄悄變更積分規(guī)則，一方面導(dǎo)致消費(fèi)者吃虧，另一方面導(dǎo)致發(fā)卡行商業(yè)信譽(yù)也受到影響。

　　北京潮陽律師事務(wù)所律師邵桐認(rèn)為，從法律上來講，銀行這種做法是違反合同約定的。

　　邵桐：銀行和消費(fèi)者之間形成的是一種金融服務(wù)的法律關(guān)系，雙方在訂立合同的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)有一個(gè)明確規(guī)定，如果一方要變更或者撤銷自己的行為義務(wù)，必須要經(jīng)過合同雙方進(jìn)行協(xié)商來解決。如果沒有協(xié)商也沒有告知，就擅自變更了自己的合同義務(wù)，是違背《合同法》相關(guān)規(guī)定的。我國(guó)《合同法》第八條規(guī)定，依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)該按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。

　　劉俊海：另一方面，從《合同法》角度來看，也觸及到公眾、企業(yè)界和廣大消費(fèi)者非常關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)詞匯，契約精神。真正要讓市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定作用，包括在信用卡市場(chǎng)發(fā)揮決定作用，關(guān)鍵要理解契約精神。我認(rèn)為契約精神包括三個(gè)不可或缺的內(nèi)容。首先是契約自由，也就是合同簽定，包括積分規(guī)則制定由銀行和消費(fèi)者共同來決定，這才叫雙邊的契約自由。第二，契約正義。也就是雙方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)當(dāng)是對(duì)等的，付出多少代價(jià)獲得多少權(quán)利。第三，如果一個(gè)約定，包括積分規(guī)則是雙方自愿達(dá)成的，而且內(nèi)容是公平的，就應(yīng)當(dāng)遵守契約嚴(yán)守的原則。所以契約自由、契約正義、契約嚴(yán)守一樣都不能少。積分規(guī)則悄然變更這件事，首先契約自由受到破壞了；第二，契約正義消費(fèi)者有意見；第三如果消費(fèi)者不同意變更，銀行變更了，就有單方撕毀合同的嫌疑，希望銀行界高度重視。