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　　央廣網(wǎng)北京10月13日消息（記者王浩 實(shí)習(xí)記者劉憲）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)最新公布了《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)》，并公開(kāi)征求意見(jiàn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行進(jìn)行流動(dòng)性管理，避免無(wú)法正常兌付的風(fēng)險(xiǎn)。此外，此前業(yè)界頗具爭(zhēng)議性的“存貸比”這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，辦法中仍然予以保留，但銀監(jiān)會(huì)表示，將會(huì)不斷完善存貸比監(jiān)管的考核辦法。

　　什么是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)？為何要防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)？其實(shí)，對(duì)流動(dòng)性的重視是在此輪金融危機(jī)爆發(fā)后才開(kāi)始的，2009年12月，國(guó)際上專(zhuān)門(mén)預(yù)防銀行體系風(fēng)險(xiǎn)的《巴塞爾協(xié)議》出臺(tái)了流動(dòng)性管理框架，而在以往，《巴塞爾協(xié)議》更加注重用“資本”來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

　　如果做個(gè)類(lèi)比，流動(dòng)性對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于現(xiàn)金流對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要性，它是維持銀行正常運(yùn)轉(zhuǎn)的血液。農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債部相關(guān)負(fù)責(zé)人劉江榮介紹：

　　劉江榮：如果流動(dòng)性出問(wèn)題了，大者可能引發(fā)倒閉，咱們看到的雷曼兄弟和貝爾斯登，他們?cè)诘归]之前實(shí)際上資本充足率都是非常好的，但它一旦資金接不上來(lái)的話(huà)，它當(dāng)天開(kāi)門(mén)就會(huì)有問(wèn)題。因?yàn)榱鲃?dòng)性出問(wèn)題，是根本沒(méi)有辦法去那資本來(lái)抵補(bǔ)的，出資人怎么弄都不管用了。資本有問(wèn)題，就像一個(gè)人得了慢性病，但如果流動(dòng)性出問(wèn)題，就像是急性心臟病發(fā)作，當(dāng)場(chǎng)就會(huì)倒下。

　　流動(dòng)性出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，即便不會(huì)造成倒閉，也很可能會(huì)引發(fā)恐慌情緒，這種情況在今年6月份我國(guó)銀行間爆發(fā)的“錢(qián)荒”事件中就充分暴露。

　　劉江榮：輕者也會(huì)導(dǎo)致這段時(shí)期的融資成本非常高，就會(huì)導(dǎo)致（銀行）效益明顯下降。比如前期6月份的錢(qián)荒事件，銀行市場(chǎng)的拆借利率曾經(jīng)達(dá)到30%，平時(shí)日常放貸款，拆借出去大概只有6%-7%的收益，那資金成本就是30%，那肯定就沒(méi)有辦法維持長(zhǎng)期的運(yùn)轉(zhuǎn)了。

　　主持人：此次公布的試行辦法，一大看點(diǎn)就是引入了“巴塞爾協(xié)議三”中的流動(dòng)性覆蓋率指標(biāo)，并要求商業(yè)銀行在2018年前達(dá)到100%。如何理解這個(gè)指標(biāo)？繼續(xù)來(lái)聽(tīng)記者的報(bào)道。

　　此次引入的“流動(dòng)性覆蓋率指標(biāo)”，旨在確保商業(yè)銀行具有充足的合格優(yōu)質(zhì)的流動(dòng)性資產(chǎn)，能夠讓銀行在發(fā)生流動(dòng)性壓力的情況下，通過(guò)變現(xiàn)這些資產(chǎn)滿(mǎn)足未來(lái)至少30天的流動(dòng)性需求。劉江榮介紹：

　　劉江榮：這個(gè)指標(biāo)的分子是流動(dòng)性?xún)?chǔ)備的資產(chǎn)，分母是一個(gè)月內(nèi)的凈流出，就是說(shuō)銀行所擁有的流動(dòng)性?xún)?chǔ)備資產(chǎn)，要能夠去保證一個(gè)月內(nèi)所有的凈流出，銀行都能夠去覆蓋。

　　這個(gè)指標(biāo)設(shè)立后，將引導(dǎo)商業(yè)銀行做出一系列調(diào)整，銀行要在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間更好地做出權(quán)衡。首先在分子上，銀行就不得不要放棄一些高利潤(rùn)的業(yè)務(wù)，而保持流動(dòng)性的安全。

　　劉江榮：實(shí)際上是引導(dǎo)商業(yè)銀行在補(bǔ)充流動(dòng)性的時(shí)候，要降低一些收益。目前國(guó)內(nèi)各項(xiàng)貸款的利率是最高的，那這塊它不屬于優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性?xún)?chǔ)備資產(chǎn)，也就說(shuō)它要減少這種長(zhǎng)期的高收益的資產(chǎn)，來(lái)去增加一些短期限、流動(dòng)性好的資產(chǎn)，比如央票、國(guó)債、政策性金融債券等，這些資產(chǎn)變現(xiàn)能力強(qiáng)，但是收益率會(huì)低一些。

　　同時(shí)在分母上面，也要求銀行不斷地通過(guò)提升服務(wù)，以留住客戶(hù)、留住存款。

　　劉江榮：凈流出這塊體現(xiàn)分母上，主要是存款的流失，這就要求商業(yè)銀行去經(jīng)營(yíng)一些更加穩(wěn)定的、粘性比較強(qiáng)的存款業(yè)務(wù)，要求銀行為客戶(hù)提供更多的服務(wù)，來(lái)增加客戶(hù)存款在銀行的粘性，就是不愿意走，覺(jué)得能夠在這個(gè)銀行享受到好的服務(wù)，愿意把錢(qián)存到這個(gè)銀行。

　　主持人：對(duì)管理辦法另一個(gè)關(guān)注的焦點(diǎn)是，仍然保留了“存貸比”這項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)。此前，為了防止銀行發(fā)生兌付風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)的《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行業(yè)貸款與存款的比值，不得超過(guò)75%。但“存貸比”指標(biāo)的存在也產(chǎn)生了很多弊端，一方面是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制得力的銀行，業(yè)務(wù)規(guī)模不能擴(kuò)展；而另一方面，每到季末考核的時(shí)點(diǎn)，為了達(dá)到75%的規(guī)定，很多銀行開(kāi)始高息攬儲(chǔ)，甚至引發(fā)很多非法集資活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。

　　因此，業(yè)界對(duì)“存貸比”這項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)有很大爭(zhēng)議，不久前，人大財(cái)經(jīng)委副主任、原央行行長(zhǎng)吳曉靈就呼吁取消“存貸比”考核。對(duì)此銀監(jiān)會(huì)表示，存貸比是《商業(yè)銀行法》中的法定監(jiān)管指標(biāo)，《流動(dòng)性辦法》仍將存貸比納入，是為了跟《商業(yè)銀行法》中的相關(guān)表述保持一致。但同時(shí)，今后會(huì)不斷完善存貸比監(jiān)管考核辦法，并積極推動(dòng)立法機(jī)關(guān)修訂《商業(yè)銀行法》。

　　對(duì)于存貸比，學(xué)界認(rèn)為雖然有弊端，但當(dāng)前仍然有存在的必要，尤其是對(duì)一些中小銀行機(jī)構(gòu)，他們的存款少，擴(kuò)張欲望卻非常強(qiáng)烈，會(huì)著力于增加當(dāng)年利潤(rùn)和業(yè)務(wù)擴(kuò)張，而一旦出現(xiàn)壞賬易造成極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此存貸比的保留，會(huì)起到很好的約束作用。中國(guó)社科院銀行研究室主任曾剛表示：

　　曾剛：對(duì)一些業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)比較簡(jiǎn)單、融資來(lái)源比較少的，比如中小銀行來(lái)講，他們對(duì)存款的依賴(lài)度還是很高的，一定程度上給它一個(gè)存貸比的限制，有助于保證這些銀行資金來(lái)源會(huì)比較穩(wěn)定，從這個(gè)方面看，存貸比相對(duì)是比較簡(jiǎn)單的指標(biāo)，它可能比巴塞爾協(xié)議流動(dòng)性覆蓋率這個(gè)比較復(fù)雜的指標(biāo)可能更有用一些。