業(yè)內(nèi)人士稱，乍一看保證保險(xiǎn)是一種三方共贏的方案，其實(shí)真正共贏的是銀行和小微企業(yè)，而保險(xiǎn)充當(dāng)了擔(dān)保人

　　近期，北京市海淀金融辦與中國人保財(cái)險(xiǎn)北京海淀支公司、大地財(cái)險(xiǎn)北京分公司進(jìn)行座談，就落實(shí)中小企業(yè)科技保險(xiǎn)需求有關(guān)事宜進(jìn)行了溝通交流。

　　在此之前，就有多個(gè)地方金融辦、保監(jiān)局與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行聯(lián)手推出了針對(duì)中小微企業(yè)的履約保證保險(xiǎn)、中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、中小企業(yè)科技保險(xiǎn)等金融險(xiǎn)。

　　但據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，雖然多地保監(jiān)局積極推動(dòng)保險(xiǎn)公司擔(dān)保小微企業(yè)類保險(xiǎn)，但多數(shù)險(xiǎn)企并不買賬，險(xiǎn)企更希望小微企業(yè)購買它們的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，與幫助小微企業(yè)獲得融資相比更劃算。

　　保證保險(xiǎn)并非三方共贏

　　目前，全國小微企業(yè)數(shù)量巨大，而絕大多數(shù)屬于規(guī)模小、無抵押物的企業(yè)，正常途徑無法獲得銀行貸款。但小額貸款保證保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)而言，不僅能夠幫助其融資、轉(zhuǎn)嫁應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)，還可以助其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控、提高發(fā)展品質(zhì)，同時(shí)，還能解決許多保險(xiǎn)公司因風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱而產(chǎn)生的“能不能、敢不敢�！钡葐栴}。

　　早在今年8月份，中國保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，從加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)支持、服務(wù)小微企業(yè)和科技創(chuàng)新、完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系、創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)外部環(huán)境等十個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出要求。

　　同時(shí)，在服務(wù)小微企業(yè)方面，該《意見》提出，支持保險(xiǎn)公司積極穩(wěn)妥發(fā)展小微企業(yè)履約保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品，通過購買小微企業(yè)專項(xiàng)債券、開展保單貸款服務(wù)、發(fā)起設(shè)立小微企業(yè)投資基金等方式，為小微企業(yè)提供資金支持。

　　在保監(jiān)會(huì)發(fā)布《意見》之后，北京市海淀金融辦就與人保財(cái)險(xiǎn)海淀支公司、大地財(cái)險(xiǎn)就落實(shí)中小企業(yè)科技保險(xiǎn)進(jìn)行交流。本報(bào)記者致電人保財(cái)險(xiǎn)海淀支公司總經(jīng)理?xiàng)钫鹪儐栂嚓P(guān)進(jìn)展情況，楊震表示，由于會(huì)議剛開完，保險(xiǎn)方案正在研究當(dāng)中，暫時(shí)還沒有成型的保險(xiǎn)、銀行、政府三方合作的具體方案。

　　平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司一位負(fù)責(zé)金融險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員對(duì)記者表示，出于風(fēng)險(xiǎn)控制、成本等方面考慮，該公司暫時(shí)沒有中科技型中小企業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

　　一位不愿具名的財(cái)險(xiǎn)人士程經(jīng)理則認(rèn)為，給小微企業(yè)擔(dān)保融資不劃算。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人是貸款銀行，也就是在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果貸款企業(yè)未履行與銀行簽訂的《借款合同》約定的還款義務(wù)，銀行則可以根據(jù)《借款合同》、擔(dān)保合同的約定和相關(guān)法律的規(guī)定向投保人主張《借款合同》的債權(quán)、向擔(dān)保人行使并實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后，對(duì)仍不足以清償投保人的借款本金與借款利息的剩余部分，向保險(xiǎn)公司提出索賠。

　　“乍一看，這是一種三方共贏的方案，其實(shí)真正共贏的是銀行和小微企業(yè)，保險(xiǎn)充當(dāng)了擔(dān)保人，在這一模式下保費(fèi)不能太高，太高了企業(yè)直接找高利貸、民間借貸，保費(fèi)太低了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)太大�！背探�(jīng)理表示，這種保險(xiǎn)此前也在上海試點(diǎn)過，聽說都已經(jīng)履約還款了。但是核心問題依然是保險(xiǎn)公司如何挑選客戶，目前市場上真正有實(shí)力的中小企業(yè)如果需要融資，銀行會(huì)直接找上門，實(shí)力較弱資金單薄的保險(xiǎn)公司，即使有政府補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司也不愿意提供擔(dān)保�！�

　　程經(jīng)理告訴記者，與為小微企業(yè)擔(dān)保融資相比，保險(xiǎn)公司更愿意為小微企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，比如企業(yè)綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)�！斑@些險(xiǎn)種研發(fā)出來已經(jīng)有一段時(shí)間了，在費(fèi)率計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面已經(jīng)很成熟不用擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”

　　險(xiǎn)企希望更多扶持政策

　　數(shù)據(jù)顯示，廣西開展貸款保證保險(xiǎn)，上半年共幫助小微企業(yè)和個(gè)人獲得340億元貸款，而記者致電2013年1-9月在廣西財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場市場份額占到36%的人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司時(shí)，該公司負(fù)責(zé)人則表示，“我公司尚未開辦小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)�！�

　　人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司方面告訴記者：“由于小微企業(yè)自身經(jīng)營資質(zhì)的特殊性，我公司的貸款保證保險(xiǎn)未能獲得再保險(xiǎn)支持，因此在審慎原則下開展業(yè)務(wù)。為幫助中小企業(yè)渡過資金難關(guān)，2012年廣西壯族自治區(qū)人民政府《關(guān)于支持小型微型企業(yè)發(fā)展若干金融財(cái)稅政策的通知》提出，以政府投入的擔(dān)保基金作擔(dān)保，以銀行貸款投入為基礎(chǔ)，以保證保險(xiǎn)為保障的‘政銀保’合作的貸款體系。從省外成功先例看，小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)需要政府財(cái)政資金支持，項(xiàng)目啟動(dòng)資金預(yù)計(jì)至少1000萬元，我公司希望得到（廣西壯族）自治區(qū)人民政府財(cái)政資金的支持。”

　　人保財(cái)險(xiǎn)重慶分公司婺城支公司一位負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員表示，分公司對(duì)幫助小微企業(yè)融資方面有任務(wù)要求，但保險(xiǎn)公司出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，要求企業(yè)的資金實(shí)力比較高，公司希望得到政府更多的支持和補(bǔ)貼，以便更好地服務(wù)小微企業(yè)。