近日,央行辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》(以下簡稱通知),針對無證支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行集中整治,同時下發(fā)了持證支付機(jī)構(gòu)自查內(nèi)容和無證機(jī)構(gòu)的篩查重點、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)說明。
多家支付機(jī)構(gòu)向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露,已經(jīng)收到通知文件。
據(jù)悉,此次整治工作分為四個階段,2017年12月底前是持證機(jī)構(gòu)自查自糾階段,支付機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)要全面梳理支付業(yè)務(wù)合作主體、支付服務(wù)接口開放情況展開自查、整改、上報。整治工作將在2018年6月底前,完成處罰與總結(jié)。
持證機(jī)構(gòu)自查自糾
根據(jù)通知要求,此次整治工作以持證機(jī)構(gòu)為切入點,全面檢查持證機(jī)構(gòu)為無證機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的違規(guī)行為。持證機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付機(jī)構(gòu))、中國銀聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心、城市商業(yè)銀行資金清算中心、同城清算系統(tǒng)運營機(jī)構(gòu)、小額支付系統(tǒng)集中代收付中心運營機(jī)構(gòu)。
持證機(jī)構(gòu)自查自糾將持續(xù)到12月底,支付機(jī)構(gòu)要重點檢查是否存在以平臺對接或“大商戶”模式拓展特約商戶(含網(wǎng)絡(luò)商戶),同時確認(rèn)開展外包服務(wù)商的工作是否合規(guī),是否存在將核心業(yè)務(wù)外包的違規(guī)行為。
移動支付網(wǎng)主編慕楚向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出,“一些持證支付公司初期拓展業(yè)務(wù)的時候會找一些外包機(jī)構(gòu),持證機(jī)構(gòu)給外包機(jī)構(gòu)提供通道,外包機(jī)構(gòu)按照要求去做業(yè)務(wù)。但是,這些外包機(jī)構(gòu)與很多支付公司都有合作,并且掌握了很多商戶資源,它們發(fā)展壯大之后,對持牌機(jī)構(gòu)有一定的倒逼作用!
根據(jù)通知內(nèi)容,持證機(jī)構(gòu)為無證機(jī)構(gòu)違規(guī)提供支付服務(wù)的情形包括,為無證機(jī)構(gòu)提供資金清算、結(jié)算通道;通過系統(tǒng)發(fā)起集中代收付等業(yè)務(wù)的委托人直接從事支付業(yè)務(wù);無證機(jī)構(gòu)通過支付接口將拓展的商戶交易上送持證機(jī)構(gòu),由持證機(jī)構(gòu)為其商戶結(jié)算資金;無證機(jī)構(gòu)與持證機(jī)構(gòu)通過代付協(xié)議進(jìn)行結(jié)算;持證機(jī)構(gòu)將部分核心業(yè)務(wù)外包,或外包商再次進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)包;為無證機(jī)構(gòu)開立內(nèi)部過渡戶,用于接收無證機(jī)構(gòu)的商戶資金。
“二清”是重點查處行為
第一階段的持證機(jī)構(gòu)自查自糾結(jié)束后,第二階段人民銀行分支機(jī)構(gòu)將組織檢查,時間是2018年2月底前,針對無證機(jī)構(gòu)以及持證機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查,對于查實的無證機(jī)構(gòu),人民銀行分支機(jī)構(gòu)要督促其限時整改并退出市場,整改期間存量違規(guī)業(yè)務(wù)必須下降、不合規(guī)業(yè)務(wù)不再新增。第三階段是人民銀行總行組織開展現(xiàn)場督察階段,時間為2018年4月底前。最后將在2018年6月底前,完成處罰與總結(jié)。
通知關(guān)于無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)中,“二清”是重點查處行為。所謂“二清”即是以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機(jī)構(gòu),留存商戶結(jié)算資金,并自行開展商戶資金清算。
“二清”是對于“一清”而言,“一清”機(jī)構(gòu)的POS機(jī)一般通過銀聯(lián)、銀行或者第三方支付公司直接清算,商戶的交易結(jié)算款會直接劃轉(zhuǎn)至商戶的收款賬戶。而“二清”公司的POS機(jī)需進(jìn)行二次清算,即結(jié)算資金經(jīng)過一次清算后,先轉(zhuǎn)至“二清”公司開立的第三方賬戶,經(jīng)由該第三方賬戶處理后,再結(jié)算至商戶的收款賬戶。對于接入商戶而言,“二清”公司能夠通過違規(guī)手段降低商戶收單手續(xù)費等成本,而對于持牌支付機(jī)構(gòu)來說,“二清”公司能夠帶來巨大的交易流量,因此得以長期存在。
2016年10月,央行曾發(fā)布非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案,開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治。央行負(fù)責(zé)人在答記者問時表示,無證機(jī)構(gòu)不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束,其直接開展商戶資金結(jié)算和預(yù)付卡發(fā)行,自行控制和支配相關(guān)資金,由此產(chǎn)生截留、挪用商戶資金的風(fēng)險。現(xiàn)實中已多次發(fā)生無證機(jī)構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金或持卡人預(yù)付資金、“跑路”的風(fēng)險事件。
值得一提的是,央行副行長范一飛曾披露,當(dāng)前市場上除持證機(jī)構(gòu)外,還有大量的機(jī)構(gòu)無證從事支付業(yè)務(wù)。截至2017年1月份,全國共清理出239家無證支付機(jī)構(gòu)。
此外,有分析指出,央行此次通知對于聚合支付行業(yè)也將形成震懾。慕楚表示,對于正規(guī)的聚合支付公司不會產(chǎn)生影響,但是有一些不合規(guī)的外包機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)也說自己做的是聚合支付,這些就會受到很大影響,“實際上聚合支付是很好的東西,市場需要這些增值服務(wù),有些違規(guī)的機(jī)構(gòu)把這個概念帶壞了。此次通知能有效減少這種劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象!