居民存款安全再添“防火墻”

　　國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)最新信息顯示，中國人民銀行設(shè)立的存款保險基金管理有限責(zé)任公司已于近日正式成立，注冊資本100億元。分析人士指出，存款保險基金管理有限責(zé)任公司成立，是中國存款保險制度落地的又一里程碑，不僅是中國金融風(fēng)險防控體系不斷完善的題中應(yīng)有之義，更意味著中國金融監(jiān)管體系正在加速與世界接軌，為金融領(lǐng)域進(jìn)一步擴大開放傳遞出積極信號。

　　存款安全更有保障

　　存款保險基金管理有限責(zé)任公司定位是什么？工商登記信息顯示，該公司業(yè)務(wù)范圍主要包括：進(jìn)行股權(quán)、債權(quán)、基金等投資；依法管理存款保險基金有關(guān)資產(chǎn)；直接或者委托收購、經(jīng)營、管理和處置資產(chǎn)；依法辦理存款保險有關(guān)業(yè)務(wù)；資產(chǎn)評估；國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。存款保險基金管理有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)人目前主要由中國人民銀行金融穩(wěn)定局工作人員擔(dān)任。

　　在蘇寧金融研究院特約研究員江瀚看來，存款保險制度推出已經(jīng)有一段時間了，為貫徹落實存款保險制度并且建立健全保險機制，推出這樣一個政策，成立專門的機構(gòu)來管理存款保險基金，對于推動整個市場特別是銀行業(yè)市場的發(fā)展將起到很好的作用。

　　中國人民銀行金融穩(wěn)定局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國4017家吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)按規(guī)定辦理了投保手續(xù)。存款保險對存款人的全額保障水平持續(xù)保持高位，50萬元保護(hù)限額能夠為全部投保機構(gòu)99.5%的存款人提供全額保護(hù)，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定運行。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，存款保險制度就是通過設(shè)立專門基金，當(dāng)個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定及時償付，確保廣大儲戶的合法權(quán)益不受影響。建立存款保險制度，進(jìn)而推動利率市場化，可以逐步降低無風(fēng)險利率，進(jìn)而緩解存在已久的“錢多錢貴”“剛性兌付”等問題，不僅有利于夯實居民存款“防火墻”，對資本市場也是一種利好。

　　扎牢風(fēng)險防范籬笆

　　存款保險是防止擠兌、促進(jìn)銀行體系穩(wěn)定的一項基礎(chǔ)性制度安排，是現(xiàn)代金融安全網(wǎng)的重要組成部分。從微觀上來說，設(shè)立存款保險基金管理有限責(zé)任公司讓居民存款安全更有保障；從宏觀上來看，獨立運行的存款保險機構(gòu)落地也有利于扎牢風(fēng)險防范的籬笆。

　　“1993年，我國就首次提出存款保險制度。2015年5月實施的《存款保險條例》規(guī)定，存款保險的保險費由中國人民銀行收取與管理，存款保險機構(gòu)也設(shè)于中國人民銀行內(nèi)部（金融穩(wěn)定局）。盡管條例已經(jīng)提出存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，但如果存款保險基金管理機構(gòu)缺乏獨立性，就可能影響公正性、出現(xiàn)工作效率較低，難以有力地承擔(dān)起對金融機構(gòu)的監(jiān)管重任。事實上，從國際上看，存款保險基金管理機構(gòu)作為獨立機構(gòu)，往往對參保的金融機構(gòu)有一定的監(jiān)督管理權(quán)。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼對本報記者表示。

　　中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，中國金融市場運行平穩(wěn)，中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備充足，流動性整體充裕。截至2019年一季度末，中小銀行撥備余額1.54萬億元，同比上升18%，實現(xiàn)凈利潤1651億元，比2018年四季度增加947億元，中小銀行抵御風(fēng)險的能力和盈利能力明顯增強。

　　對標(biāo)國際利于開放

　　業(yè)內(nèi)人士指出，到2018年年底，中國居民住戶存款總額為68萬億元人民幣。如此龐大的居民存款總額，在為中國經(jīng)濟發(fā)展提供了極為有力的金融支持，也給金融業(yè)經(jīng)營提出了越來越高的要求。因此，設(shè)立存款保險基金管理有限責(zé)任公司，能夠在確保68萬億元居民存款有更厚實“安全墊”的同時，有利于中國金融市場持續(xù)健康發(fā)展特別是進(jìn)一步擴大對外開放。

　　“根據(jù)國際存款保險協(xié)會定義，存款保險制度的主要目標(biāo)是：維護(hù)銀行體系的穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生，保護(hù)存款人的利益。中國是一個高儲蓄率的國家，通過建立存款保險制度，構(gòu)筑起一道新的金融安全網(wǎng)，為利率市場化的推進(jìn)奠定基礎(chǔ)，對老百姓的存款提供更多保障，是一項好的制度安排�！倍�希淼說。

　　江瀚認(rèn)為，由中國人民銀行獨資設(shè)立存款保險基金的專門管理機構(gòu)，是推動商業(yè)銀行良性可持續(xù)發(fā)展和進(jìn)一步推動商業(yè)銀行市場化、推動中國金融更加開放的一個有力舉措，代表了整個中國金融體系的一個全面可持續(xù)的發(fā)展進(jìn)步。（記者 王俊嶺）