最近,有部分媒體報道稱,一些信用卡用戶反映突然被銀行通知調(diào)降信用卡額度。《經(jīng)濟參考報》記者就此事采訪了多家銀行了解到,銀行不存在批量下調(diào)客戶信用卡額度情況,不過,作為常態(tài)化的風(fēng)控舉措之一,銀行會定期對一些高風(fēng)險客戶進行額度調(diào)整。

  多位銀行信用卡中心人士和業(yè)內(nèi)專家也表示,各大銀行均在不斷加強全流程風(fēng)險管控。除了額度調(diào)整之外,銀行也實施了更為審慎的新客戶準(zhǔn)入策略和提升催收效能。

  額度調(diào)整是銀行常態(tài)化風(fēng)控手段

  招行信用卡中心回復(fù)記者稱,招行未對客戶做批量額度調(diào)整。該行信用卡額度管理是伴隨用卡的全生命周期實時調(diào)整的,屬于動態(tài)過程,并非一成不變。作為常態(tài)風(fēng)控措施之一,會定期對綜合評分下降、用卡行為偏離等存在異常情況的客戶做額度調(diào)整。

  浦發(fā)銀行信用卡中心也表示,基于審慎經(jīng)營的管理目標(biāo),定期會對持卡客戶的風(fēng)險情況進行識別,并開展動態(tài)額度調(diào)整。

  記者就額度調(diào)整一事采訪了多家銀行,了解到并不存在大面積或突然“降額”的情況。一位銀行信用卡中心人士表示,“降額”是銀行常態(tài)化的風(fēng)險管理舉措。一方面,當(dāng)前各銀行信用卡業(yè)務(wù)部門對信用卡日常監(jiān)管更為頻繁,通過風(fēng)控模型監(jiān)測到高風(fēng)險客群后,都會及時管控,采取“降額”、交易限制等措施及時收緊風(fēng)險敞口。另一方面,目前銀行貸后催收工作面臨較大壓力,因此銀行一般會通過更加積極的額度調(diào)控等措施,管控風(fēng)險。

  信用卡研究人士董崢也表示,“降額”是銀行防控信用卡業(yè)務(wù)的重要手段!氨唤殿~”客戶中的絕大部分都有刷卡套現(xiàn)等違規(guī)交易,嚴(yán)重的甚至有逾期還款行為!坝械目蛻舭研庞每~度當(dāng)成了一種追求,但實際上信用是有尺度的,也存在漲跌,并非只升不降!彼f。

  實際上,對于有正常資金使用需求且信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶,銀行也會為其提供多個渠道進行額度調(diào)整申請。中信銀行信用卡中心于今年5月底對部分日常用卡習(xí)慣良好的優(yōu)質(zhì)持卡客戶進行了固定額度的批量上調(diào)!懊磕昴曛屑澳昴,我行也會開展節(jié)假日批量臨時額度調(diào)整,主要針對部分用卡習(xí)慣良好的客戶。此次固定額度調(diào)額,旨在提升客戶用卡體驗,滿足客戶節(jié)假日及‘618’電商節(jié)消費用卡需求!敝行陪y行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人對記者表示。

  信用卡資產(chǎn)質(zhì)量有所承壓

  信用卡額度調(diào)整被視為銀行加強風(fēng)控的手段之一,實際上,銀行加強風(fēng)控也是大勢所趨。

  央行6月9日最新發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。對比去年四季度的數(shù)據(jù),截至去年末,信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。

  據(jù)不完全統(tǒng)計,上市銀行公布的一季報中,僅招行、交行、平安銀行披露了信用卡資產(chǎn)情況。截至一季度末,招行信用卡不良率為1.89%,高于去年末1.35%的水平;平安銀行信用卡不良率為2.32%,高于去年末1.66%的水平;交行信用卡不良率為2.82%,較去年末上升0.44個百分點。

  “據(jù)我的了解和觀察,一些不良是從去年延續(xù)過來的。整體來看,這兩年銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量確實有所承壓!倍瓖槺硎。

  上述銀行信用卡中心人士也表示,一方面,從2019年開始,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險傳導(dǎo)到銀行體系,共債風(fēng)險上升,從客群上來看也更加分散;另一方面,部分銀行不良暴露與前幾年快速擴張,客戶下沉高度相關(guān)。總體而言,整個銀行業(yè)對于信用卡業(yè)務(wù)確實呈現(xiàn)收緊的趨勢。

  加強全流程風(fēng)險管控

  針對現(xiàn)狀,各大銀行均在不斷加強全流程風(fēng)險管控。

  廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人表示,廣發(fā)信用卡中心在新發(fā)卡階段,嚴(yán)控高風(fēng)險客群準(zhǔn)入,推進優(yōu)質(zhì)客群發(fā)卡,不斷調(diào)優(yōu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。在貸中管理方面,針對高風(fēng)險及套現(xiàn)交易進行實時攔截與管控,及時收緊風(fēng)險敞口。在貸后管理方面,開展機器人自動化催收,提升催收效能,有效壓降新入不良,同時探索多樣還款方案,協(xié)助還款困難的高風(fēng)險客戶重組債務(wù),提供更多的分期方案,以延緩客戶還款壓力。

  交行相關(guān)部門負責(zé)人也表示,交行及時調(diào)整和優(yōu)化風(fēng)控策略,如針對外部形勢變化,2019年起交行即對信用卡業(yè)務(wù)實施了審慎的新客戶準(zhǔn)入策略等!半S著各項風(fēng)險管控措施的逐步到位,預(yù)計新發(fā)生不良額三季度后可能出現(xiàn)下降趨勢。”該負責(zé)人說。

  蘇寧金融研究院研究員黃大智也表示,不同的銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段,其風(fēng)控策略和目標(biāo)制定是不一樣的,有的信用卡用戶基數(shù)龐大的銀行,可能更多考慮到用戶層級和不良率的問題,即強調(diào)風(fēng)控;而對于大多數(shù)城商行而言,當(dāng)前仍然更為強調(diào)信用卡的業(yè)務(wù)增速。