今年的《政府工作報(bào)告》明確提出,推動(dòng)消費(fèi)回升。據(jù)此,商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域頻頻發(fā)力,部分個(gè)人消費(fèi)貸款年利率不斷下調(diào)。

  “我行已下調(diào)您的個(gè)人信用貸款(融e借)年利率至4.35%,利率有效期至2020年6月30日,支持按期付息一次性還本。”家住北京市海淀區(qū)的耿欣欣告訴記者,這已是她近期第三次收到來自中國工商銀行的推送短信。

  耿欣欣回憶,今年2月份,她曾通過工商銀行“融e借”貸款,那時(shí)的年利率還是10.08%,如今已降至4.35%。值得注意的是,除了工商銀行,中國銀行、招商銀行也加入了個(gè)人消費(fèi)貸款利率優(yōu)惠的行列。其中,中國銀行主攻各類消費(fèi)分期,貸款年利率在4.2%至4.8%不等,但申請(qǐng)人需為中國銀行“白名單”客戶,具有一定的準(zhǔn)入門檻。

  業(yè)內(nèi)人士表示,從擔(dān)保方式看,個(gè)人消費(fèi)貸款通?煞譃閮深悾皇羌冃庞觅J款,二是抵質(zhì)押貸款,后者以汽車抵押貸款為代表;從授信渠道看,又可分為純線上、純線下、線上線下相結(jié)合三種。具體到此次參與利率折扣的工行“融e借”、招行“閃電貸”等,均屬于純信用貸款,而且從申請(qǐng)到放款均通過全線上渠道辦理。

  個(gè)人信用消費(fèi)貸款為何成為多家商業(yè)銀行的發(fā)力重點(diǎn)?下調(diào)貸款利率的原因又是什么?

  多位業(yè)內(nèi)人士表示,主要原因有三。一是監(jiān)管政策鼓勵(lì);二是受新冠肺炎疫情影響,部分企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)一定困難,對(duì)于商業(yè)銀行來說,個(gè)人零售業(yè)務(wù)的“利潤(rùn)穩(wěn)定器”作用再次得到凸顯;三是與互聯(lián)網(wǎng)公司、消費(fèi)金融公司相比,商業(yè)銀行尤其是國有大行在資金成本、獲客成本和風(fēng)控成本方面仍具優(yōu)勢(shì),有下調(diào)利率的空間。

  今年以來,受疫情影響,個(gè)人消費(fèi)貸款大幅萎縮。來自中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示,更多體現(xiàn)消費(fèi)意愿的居民短期貸款,今年1月份至4月份僅新增1771億元,同比大幅少增3614億元。

  今年的《政府工作報(bào)告》明確提出,要通過穩(wěn)就業(yè)促增收保民生,提高居民消費(fèi)意愿和能力;要多措并舉擴(kuò)消費(fèi),適應(yīng)群眾多元化需求。

  此外,今年4月份,發(fā)展改革委、工信部、中國銀保監(jiān)會(huì)等11部門聯(lián)合發(fā)布通知,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開展汽車消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù),適當(dāng)下調(diào)首付比例和貸款利率、延長(zhǎng)還款期限。

  在各項(xiàng)政策激勵(lì)下,加之國內(nèi)疫情形勢(shì)逐步平穩(wěn),居民短期貸款有所恢復(fù)。今年5月份,居民短期貸款當(dāng)月增加2381億元,同比多增433億元。

  從商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營角度看,在經(jīng)濟(jì)存在下行壓力時(shí),個(gè)人零售業(yè)務(wù)的“利潤(rùn)穩(wěn)定器”作用往往會(huì)凸顯。比如,工商銀行已于2019年啟動(dòng)了“第一個(gè)人金融銀行”戰(zhàn)略。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,今年工行將圍繞市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、價(jià)值創(chuàng)造力、經(jīng)營質(zhì)態(tài)、品牌和客戶滿意度四大目標(biāo),從資源配置、渠道轉(zhuǎn)型、場(chǎng)景建設(shè)、獲客活客、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制等多維度發(fā)力。

  銀行“低利率”的底氣何來?業(yè)內(nèi)人士表示,商業(yè)銀行尤其是國有大行做個(gè)人信用消費(fèi)貸款的優(yōu)勢(shì)有三,即相對(duì)較低的資金成本、獲客成本和風(fēng)控成本。

  從資金成本看,銀行資金主要來源于成本較低的存款,對(duì)于螞蟻金服“借唄”“京東白條”等產(chǎn)品背后的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說,其主要資金來源則是小貸公司資金、自有資金、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等,資金成本相對(duì)較高。

  從獲客成本角度看,銀行的優(yōu)勢(shì)在于支付鏈條上沉淀的巨大存量信用卡用戶、網(wǎng)上銀行客戶,潛在貸款群體龐大,因而以信用卡帶動(dòng)消費(fèi)貸款成為商業(yè)銀行的普遍做法。

  與此同時(shí),龐大的存量客戶數(shù)據(jù)也為商業(yè)銀行提供了風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ),進(jìn)而降低其風(fēng)控成本。“授信放款需要多維度信息交叉驗(yàn)證,但目前與征信相關(guān)的龐大數(shù)據(jù)仍分散在不同的金融機(jī)構(gòu)里,對(duì)于銀行以外的機(jī)構(gòu)來說,數(shù)據(jù)獲取成本高,風(fēng)控成本也隨之上漲!蹦持胁渴》菹M(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人說。本報(bào)記者 郭子源