身邊的銀行網(wǎng)點為什么越來越少？

　　今年上半年關(guān)閉1318家分支機構(gòu) 原因為九成業(yè)務(wù)線上可以辦理 銀行主動調(diào)整網(wǎng)點布局

　　有沒有發(fā)現(xiàn)身邊的銀行網(wǎng)點越來越少？7月11日，北京青年報記者查閱銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺發(fā)現(xiàn)，今年上半年（2020年1月1日-2020年6月30日）已經(jīng)有1318家商業(yè)銀行分支機構(gòu)宣布關(guān)張，7月1日-7月3日又有63家網(wǎng)點退出市場。

　　聚焦

　　六大行關(guān)停網(wǎng)點占總量三分之一

　　據(jù)北青報記者統(tǒng)計，上半年國有六大行關(guān)閉網(wǎng)點的數(shù)量占總數(shù)的三分之一，具體來看：中國農(nóng)業(yè)銀行125家、中國銀行88家、中國建設(shè)銀行82家、交通銀行76家、郵政儲蓄銀行68家、工商銀行48家，總計487家銀行網(wǎng)點，占比36.95%。

　　從區(qū)域上來看，上半年北京關(guān)停商業(yè)銀行網(wǎng)點27家、上海關(guān)停11家。關(guān)停數(shù)量最多的為以下幾個省份：廣東103家、山東83家、浙江省84家、江蘇省49家，廣東、山東、浙江、江蘇關(guān)停319家，占全國商業(yè)銀行關(guān)停網(wǎng)點總量的24.2%，接近四分之一。

　　從網(wǎng)點類型來看，社區(qū)支行是各銀行瘦身的重點。上半年，一共有318家社區(qū)支行退出市場，其中民生銀行就有59家，興業(yè)銀行26家，光大銀行18家。

　　發(fā)現(xiàn)

　　上半年退出的276家網(wǎng)點屬于包商銀行

　　值得注意的是，今年上半年關(guān)停的網(wǎng)點有276家都屬于原包商銀行。今年4月30日，在被依法接管近一年的時間點，包商銀行的風(fēng)險處置迎來最后關(guān)鍵一步。新設(shè)立的蒙商銀行將收購承接包商銀行總行及內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)各分支機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及負(fù)債；內(nèi)蒙古自治區(qū)外的各分支機構(gòu)由徽商銀行承接。

　　由于銀行系統(tǒng)切換和標(biāo)識、憑證、印章的更換等工作尚在進行中，原包商銀行的客戶仍可繼續(xù)至包商銀行分支機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。

　　剔除包商銀行的網(wǎng)點，今年上半年全國商業(yè)銀行一共有1042家分支機構(gòu)終止?fàn)I業(yè)，而去年同期為1177家，可以看出銀行網(wǎng)點關(guān)停速度有所放緩，并不像有些媒體所說的有所上升。

　　分析

　　去年銀行平均離柜率接近90%

　　對于銀行業(yè)物理網(wǎng)點的顯著縮減，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，最主要的原因是銀行業(yè)務(wù)的電子化。由于絕大部分業(yè)務(wù)都可以通過電子渠道線上辦理，客戶不再需要親臨網(wǎng)點。

　　評價銀行電子渠道辦理業(yè)務(wù)情況的關(guān)鍵量化指標(biāo)是銀行離柜率。它是指客戶離開柜臺辦理的業(yè)務(wù)量與銀行總業(yè)務(wù)量的比率，比率越高說明通過網(wǎng)絡(luò)、移動支付和電子自助渠道辦理業(yè)務(wù)的客戶越多。銀行業(yè)務(wù)離柜率的顯著提高，充分說明我國銀行業(yè)務(wù)對營業(yè)網(wǎng)點的依賴程度越來越低。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行業(yè)金融機構(gòu)平均離柜率達(dá)到89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個百分點，而2013年銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率則是63.23%。多家國有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率已經(jīng)超過90%，部分銀行甚至超過95%。

　　離柜業(yè)務(wù)率的不斷走高，最直觀的表現(xiàn)是電子銀行交易額的增長迅猛。數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1637.84億筆，同比增長7.42%，交易金額達(dá)1657.75萬億元；手機銀行交易筆數(shù)達(dá)1214.51億筆，交易金額達(dá)335.63萬億元，同比增長38.88%；電商平臺交易筆數(shù)達(dá)0.83億筆，交易金額達(dá)1.64萬億元；全行業(yè)離柜率為89.77%。

　　隨著銀行網(wǎng)點數(shù)量的減少，銀行員工數(shù)量也隨之變化。年報顯示，2019年工行、農(nóng)行、交行、中行的員工數(shù)均有不同程度的減少，四大行員工數(shù)量共減少16319人。其中，農(nóng)業(yè)銀行員工減少人數(shù)最多，達(dá)9680人；次之為工商銀行，減少4190人。據(jù)了解，截至2019年年末，農(nóng)業(yè)銀行減少了1.6萬余個柜面人員崗位，這些員工中有很大一部分人轉(zhuǎn)崗到了其他崗位。

　　趨勢

　　傳統(tǒng)服務(wù)與金融科技有機結(jié)合

　　聯(lián)訊證券的研報指出，網(wǎng)點是銀行最為昂貴的渠道資源。能否實現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平。不過，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能力明顯下降。另一方面，網(wǎng)點租金和人工成本上漲、硬件維護成本和設(shè)備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅被動上升，進一步加大網(wǎng)點的盈利壓力。這些都是銀行調(diào)整網(wǎng)點布局時必須考慮的因素。

　　交行金融研究中心高級研究員武雯認(rèn)為，隨著金融科技深入應(yīng)用，網(wǎng)點綜合化轉(zhuǎn)型的步伐會加快，除了網(wǎng)點數(shù)量的減少，網(wǎng)點進一步將銀行的傳統(tǒng)服務(wù)與金融科技有機結(jié)合也將成為趨勢。

　　也有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點規(guī)模收縮是趨勢，但不會消失。傳統(tǒng)網(wǎng)點應(yīng)該利用線下渠道客戶接觸時間多、互動效果好、銀行參與度高的特性，發(fā)揮營銷、咨詢和服務(wù)職能。

　　長三角一家城商行的資深人士向北青報記者強調(diào)，雖然現(xiàn)在大家都著力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，但線下網(wǎng)點的價值依然不可忽視。特別是小銀行，線上獲客沒有優(yōu)勢，需要網(wǎng)點作為物理載體更近距離地接觸客戶，建立關(guān)系。不一定是拉存款，指導(dǎo)客戶下載APP、開通網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)都很方便。再比如，銀行需要經(jīng)常開展一些客戶活動，在自己的網(wǎng)點肯定比借酒店或會所更放心更安全，也更能體現(xiàn)銀行特色。（記者 程婕）