近日，銀保監(jiān)會印發(fā)了《銀行保險機構(gòu)聲譽風(fēng)險管理辦法(試行)》(以下簡稱《辦法》)�！掇k法》首次明確了聲譽風(fēng)險管理的“前瞻性、匹配性、全覆蓋、有效性”四項重要原則，強化了聲譽風(fēng)險管理主體責(zé)任，要求金融機構(gòu)主動接受社會輿論監(jiān)督，保障消費者知情權(quán)。并強調(diào)了對引發(fā)聲譽事件或預(yù)防及處置不當造成重大損失的相關(guān)人員，依法依規(guī)問責(zé)追責(zé)。
多位業(yè)界人士接受人民網(wǎng)采訪時表示，《辦法》對于金融機構(gòu)進一步加強聲譽風(fēng)險管理、積極構(gòu)建完善聲譽風(fēng)險體系至關(guān)重要。這深化了銀行、保險機構(gòu)在聲譽風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展方面的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一，進一步壓實了機構(gòu)的主體責(zé)任。同時，對聲譽風(fēng)險管理的全流程、體系化工作以及常態(tài)化建設(shè)提出了明確要求，旨在建立完善的聲譽風(fēng)險防范機制。
聲譽風(fēng)險管理極為重要
何為聲譽風(fēng)險？《辦法》對此進行了詳細定義。
所謂聲譽風(fēng)險，是指由銀行保險機構(gòu)行為、從業(yè)人員行為或外部事件等，導(dǎo)致利益相關(guān)方、社會公眾、媒體等對銀行保險機構(gòu)形成負面評價，從而損害其品牌價值，不利其正常經(jīng)營，甚至影響到市場穩(wěn)定和社會穩(wěn)定的風(fēng)險。
中央財經(jīng)大學(xué)教授黃震將聲譽風(fēng)險管理解讀為全流程管理聲譽風(fēng)險。在他看來，聲譽風(fēng)險管理屬于聲譽管理與風(fēng)險管理的交叉部分，不是簡單的負面輿情應(yīng)對處理。
“它的重點是產(chǎn)品研發(fā)和營銷、客戶服務(wù)和投訴、品牌管理、網(wǎng)點管理等，形成聲譽風(fēng)險排查、監(jiān)測、預(yù)警、處理、反饋、評估、問責(zé)的機制。它是要對一切可能引發(fā)外部利益相關(guān)方負面評價的工作，進行閉環(huán)式管理。”他說。
為什么聲譽管理如此重要？2009年1月巴塞爾委員會在《新資本協(xié)議市場風(fēng)險框架修訂案》(征求意見稿)中明確，將聲譽風(fēng)險列為第二支柱，成為商業(yè)銀行的八大風(fēng)險之一，并指出銀行應(yīng)將聲譽風(fēng)險納入風(fēng)險管理的流程中，并在內(nèi)部資本充足和流動性預(yù)案中適當覆蓋聲譽風(fēng)險。
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)系教授、科研處處長薛熠介紹，在國際上，美國金融監(jiān)管部門將聲譽作為監(jiān)管的重要部分，要求監(jiān)管人員有效的評估銀行的聲譽狀況，并指出聲譽風(fēng)險是監(jiān)管者在風(fēng)險評估中必須考慮的基本指標。
“聲譽風(fēng)險與其他金融風(fēng)險不同，難以直接測算，并且難以與其他風(fēng)險分離和獨立處理。良好的聲譽是一家銀行多年發(fā)展積累的重要資源，是銀行的生存之本，是維護良好的投資者關(guān)系、客戶關(guān)系以及信貸關(guān)系等諸多重要關(guān)系的保證。良好的聲譽風(fēng)險管理對增強競爭優(yōu)勢，提升商業(yè)銀行的盈利能力和實現(xiàn)長期戰(zhàn)略目標起著不可忽視的作用。”薛熠說。
為何銀保監(jiān)會在此時印發(fā)《辦法》？黃震認為，當前國內(nèi)國際形勢復(fù)雜嚴峻，金融風(fēng)險暴露加劇，風(fēng)險事件頻發(fā)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融機構(gòu)聲譽風(fēng)險越來越受重視，過去有關(guān)聲譽風(fēng)險管理的制度規(guī)范已不能完全適應(yīng)新形勢、新變化。
“2021年是我國‘十四五’開局之年，此時銀保監(jiān)會提出聲譽風(fēng)險監(jiān)管新規(guī)，既是聲譽風(fēng)險管理制度體系的創(chuàng)新，也有利于提升業(yè)內(nèi)聲譽風(fēng)險管理水平、優(yōu)化完善體制機制和有效應(yīng)對聲譽風(fēng)險。”黃震說。
聲譽風(fēng)險管理充滿挑戰(zhàn)
在風(fēng)險管理方面，國際上曾經(jīng)有過慘痛的經(jīng)驗和教訓(xùn)。
黃震介紹說，在2008年金融危機后，國際國內(nèi)金融業(yè)經(jīng)歷了嚴重的聲譽風(fēng)險危機，諸多金融機構(gòu)無法履行合同，出現(xiàn)兌付困難，隨后出現(xiàn)了破產(chǎn)風(fēng)潮，讓諸多債權(quán)人損失慘重。
美國金融危機結(jié)束后，諸多金融市場從業(yè)者達成了針對聲譽風(fēng)險管理方面的共識，監(jiān)管部門出臺了一系列文件。文件中明確了金融機構(gòu)的品牌可以通過廣告宣傳實現(xiàn)，但是其聲譽是在長期的時間推移中產(chǎn)生，一旦某家金融機構(gòu)出現(xiàn)了問題，則它不再被民眾信任。
基于此，金融業(yè)加強聲譽風(fēng)險研究和管理的聲音越來越大，社會各界也認識到聲譽風(fēng)險管理日正為風(fēng)險管理體系的重要組成部分。
中國金融機構(gòu)風(fēng)險管理出臺過兩次指引，一次是2009年，原銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險管理指引》；一次是2014年，原保監(jiān)會出臺《保險公司聲譽風(fēng)險管理指引》。此次合二為一、升級成《辦法》，并擴大了適用機構(gòu)覆蓋面。
“經(jīng)過多次證明，我國的監(jiān)管機構(gòu)在工作實踐中逐步探索總結(jié)出許多有益做法。例如，強化聲譽風(fēng)險管理意識、建立科學(xué)聲譽風(fēng)險預(yù)警機制、制定并實施聲譽風(fēng)險預(yù)控和聲譽危機處理機制、實施全面聲譽危機公關(guān)和總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)、重建機構(gòu)聲譽形象等。但是目前，要想在短時間內(nèi)，進行良好的聲譽風(fēng)險管理，仍然存在相應(yīng)挑戰(zhàn)�！秉S震說。
黃震認為，聲譽風(fēng)險監(jiān)管最大的挑戰(zhàn)仍然在于管理層面，比如，機構(gòu)人員認識不足，聲譽風(fēng)險意識薄弱；管理體系粗放，缺乏模式創(chuàng)新，風(fēng)險責(zé)任界定模糊；忽視解決衍生問題，制度施行落實不到位；全媒體時代擴散多樣性，傳播速度快、管控難度大、風(fēng)險計量難，短時間內(nèi)難應(yīng)對等。
聲譽風(fēng)險管理影響深遠
中國郵政儲蓄銀行資產(chǎn)管理部工作人員黎維告訴人民網(wǎng)，在此之前，聲譽風(fēng)險管理并不是銀行從業(yè)者在工作中經(jīng)常提及的詞匯，因為該詞匯比較專業(yè)、生硬，一般都是細化在不同的工作要求當中執(zhí)行。此次單獨作為一大塊的考核標準，可以說是第一次。
“在過去的對公業(yè)務(wù)方面，我所了解的金融機構(gòu)一般不會出現(xiàn)聲譽問題。此次的銀保監(jiān)會發(fā)文，在一線從業(yè)者看來，可能意味著金融市場存在聲譽風(fēng)險的苗頭。”黎維說。
中信信托資本運營部工作人員張佳告訴人民網(wǎng)，“對于金融機構(gòu)，這次發(fā)文直接產(chǎn)生的影響是，在評定金融機構(gòu)的負責(zé)人業(yè)務(wù)能力時，聲譽風(fēng)險處置水平是重要指標�？己苏龔拇饲暗臉I(yè)務(wù)開展能力，逐步向風(fēng)險管理能力轉(zhuǎn)移。”
在黃震看來，《辦法》出臺后，金融機構(gòu)第一時間應(yīng)當將監(jiān)管部門要求進行落地。“日常工作中，應(yīng)積極組織人員深入學(xué)習(xí)貫徹新規(guī)內(nèi)容，規(guī)范相應(yīng)社會責(zé)任、做到誠實守信、合規(guī)經(jīng)營，提供優(yōu)質(zhì)高效人性化服務(wù)。注重加強聲譽風(fēng)險管理，強化公司治理在聲譽風(fēng)險管理中的作用，健全完善聲譽風(fēng)險治理架構(gòu)、聲譽管理全流程體系和常態(tài)化建設(shè)。努力提升機構(gòu)風(fēng)控應(yīng)對水平，牢牢壓實機構(gòu)主體責(zé)任，強化考核問責(zé)，切實守住金融風(fēng)險底線�！�
