央廣網北京1月16日消息(記者王建帆)互聯網存款新規(guī)來了!中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行15日發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》要求,商業(yè)銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。這給銀行業(yè)帶來哪些影響?
近年來,商業(yè)銀行為適應互聯網金融發(fā)展的趨勢,陸續(xù)通過互聯網銷售個人存款產品,在拓寬銀行獲客渠道等方面進行了有益探索。但是,在發(fā)展過程中,也暴露出一些風險隱患,比如產品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等。
對此,這次發(fā)布的《通知》明確規(guī)定,商業(yè)銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務,包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼說,根據《儲蓄管理條例》(以下簡稱《條例》),只有銀行和信用社才能辦理儲蓄業(yè)務。從嚴格意義上講,銀行非自營網絡平臺不是《條例》規(guī)定的儲蓄機構,不能辦理儲蓄業(yè)務。
另外,董希淼認為,通過非自營網絡平臺開展存款業(yè)務,擾亂了存款市場競爭秩序,加重銀行負債成本,不利于降低實體經濟融資成本。董希淼說:“通過互聯網渠道開展存款業(yè)務,在一定程度上變相抬高了利率,容易出現高息攬儲等無序競爭行為,比如,我們可以看到一些互聯網存款產品在一些特別大的平臺上,年利率往往在4%甚至更高,這個比線下的要高出一大截。另一方面,這在一定程度上增加了商業(yè)銀行的負債成本。如果銀行將這種負債成本轉移到貸款環(huán)節(jié),有可能增加企業(yè)融資成本!
《通知》還指出,地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位,確保通過互聯網開展的存款業(yè)務,立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。無實體經營網點,業(yè)務主要在線上開展,并且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。董希淼認為,這條規(guī)定貫徹了地方性銀行回歸本地的原則,也有利于這些銀行加強流動性管理!暗胤叫糟y行的經營區(qū)域是有一定限制的;ヂ摼W存款業(yè)務如果異地客戶很多,它可能會出現管理的一些困難。比如一筆存款是異地的客戶,存取管理難度會大大增加,管理成本也會大大增加。”董希淼說。
互聯網存款一直是民營銀行、中小銀行的攬儲利器。董希淼認為,這次的新規(guī)較為嚴格,有助于規(guī)范銀行業(yè)的發(fā)展,但對中小銀行可能會造成一定沖擊。董希淼說:“一些中小銀行負債渠道比較狹窄,這幾年它們借助互聯網渠道開展存款業(yè)務,補充負債的不足。這次《通知》非常嚴格,對它們會帶來一定沖擊。但是,《通知》在整改方面還是比較實事求是的,比如對已經開辦的存量業(yè)務,允許到期自然結清,這樣就會減輕這些中小銀行的整改壓力!
國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為,中小銀行應該樹立可持續(xù)發(fā)展的理念,不再以規(guī)模發(fā)展至上;要提高客戶的綜合化收益、豐富零售業(yè)務的產品服務體系等。
這次出臺新規(guī),是否會影響此前通過商業(yè)銀行非自營網絡平臺進行的存款?中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行有關部門負責人表示,商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業(yè)務,到期后自然結清。在此期間,相關存款依法受到保護,消費者可以依據法律規(guī)定和存款協議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉等相關服務,切實保障消費者合法權益。