【導(dǎo)讀】國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定把消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國，部署促進(jìn)跨境電商健康快速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論--國策匯議》權(quán)威解讀國務(wù)院常務(wù)會(huì)議內(nèi)容要點(diǎn)。

　　央廣網(wǎng)北京6月11日消息（記者李碩）據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，3.91 億——這是2013年全國發(fā)行的信用卡數(shù)量。如今，越來越多的人喜歡使用信用卡消費(fèi)，因?yàn)槭褂梅奖�，可以根�?jù)經(jīng)濟(jì)條件自由分期。換句話說，買東西，可以任性。

　　不過，辦信用卡是有門檻的。13億人口中，辦理信用卡的人數(shù)目前只占三分之一左右。退休老人、剛畢業(yè)的大學(xué)生、農(nóng)村居民等等人群，想要辦理信用卡并不那么容易。如何滿足這些人的消費(fèi)需要呢？發(fā)展消費(fèi)金融無疑是最給力的做法之一。

　　昨天召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，把在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入。成熟一家、批準(zhǔn)一家。重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，普惠民生。讓消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展。消費(fèi)金融如何便民惠民，又如何增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力？中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚就此進(jìn)行解讀。

　　向松祚：消費(fèi)金融有一個(gè)非常嚴(yán)格的定義，叫無擔(dān)保、無抵押、小額。廣義來講，汽車、住房的按揭貸款都屬于消費(fèi)金融，不過是非常大額的，原則上必須有抵押、有擔(dān)保，不能算在消費(fèi)金融的范疇里；信用卡有比較嚴(yán)格的條件，比如收入證明、工作證明、擔(dān)保人等，也不能放在消費(fèi)金融的范圍內(nèi)。今天講的消費(fèi)金融強(qiáng)調(diào)沒有抵押沒有擔(dān)保，且是小額。銀行也在做，但這并不是商業(yè)銀行的主流業(yè)務(wù)。因此，這項(xiàng)業(yè)務(wù)通過小型消費(fèi)金融公司來做，在業(yè)務(wù)模式和管理上確實(shí)是很大的挑戰(zhàn)。

　　此前，我國消費(fèi)金融試點(diǎn)的城市只有16個(gè)，這次國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定把試點(diǎn)擴(kuò)大到全國。向松祚說，這意味著門檻降低了。

　　向松祚：原來的16個(gè)試點(diǎn)城市覆蓋東部、中部、西部，原則上要求必須是金融企業(yè)才可以，而且多數(shù)是國有控股企業(yè)，年收入不低于300億。但一般公司達(dá)到300億年收入是很難做到的。因此，過去的試點(diǎn)多數(shù)由銀行發(fā)起。這次試點(diǎn)擴(kuò)大到非金融企業(yè)，門檻降低，制造業(yè)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司、其他民營企業(yè)都可以加入，成熟一家批準(zhǔn)一家。當(dāng)然，這需要符合銀監(jiān)會(huì)的具體標(biāo)準(zhǔn)。目前，試點(diǎn)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)增長不太理想，機(jī)制等方面的設(shè)計(jì)尚待完善，現(xiàn)在擴(kuò)張到全國，希望摸索出更多經(jīng)驗(yàn)。

　　消費(fèi)金融公司的錢從哪來？針對(duì)這個(gè)問題，向松祚分析，資金來源渠道應(yīng)該是比較多元化的。

　　向松祚：根據(jù)法律的定義，如果真的是吸收存款的機(jī)構(gòu)，那就是銀行機(jī)構(gòu)了，需要接受相應(yīng)的監(jiān)管。消費(fèi)金融公司未來可以主要通過主營業(yè)務(wù)收入來發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)自我循環(huán)的增長。從資金方面來看，消費(fèi)金融公司吸收存款，有存款保險(xiǎn)。從經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上看，銀行有風(fēng)控問題。

　　另一個(gè)問題是，消費(fèi)金融公司面對(duì)低收入人群如何把握風(fēng)控？向松祚認(rèn)為，關(guān)鍵是要逐步建立信用登記體系和信用評(píng)價(jià)體系。

　　向松祚：每個(gè)公民都設(shè)定信用評(píng)分，通過概率計(jì)算出整個(gè)消費(fèi)金融的違約率大概多大，這跟銀行計(jì)算信用卡，或者保險(xiǎn)公司精算本質(zhì)一樣。中國老百姓一般還比較守約，蓄意違約賴帳的情況不是很普遍。如果沒有信用登記和信用評(píng)級(jí)體系，很難算出金融公司的整體風(fēng)險(xiǎn)承受能力有多大，風(fēng)險(xiǎn)管理有很大不確定性。

　　在昨天的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，還部署了促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展，推動(dòng)開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展升級(jí)。南京郵電大學(xué)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究院院長王春暉認(rèn)為，大力發(fā)展跨境電商是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)一體化，特別是“一帶一路”發(fā)展的很好的基礎(chǔ)工作。對(duì)企業(yè)來說，跨境電子商務(wù)會(huì)構(gòu)建一個(gè)開放多維立體的多邊貿(mào)易合作模式，極大拓寬整個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)的國際市場(chǎng)路徑。