盡管我國目前構(gòu)建了廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，支付數(shù)字化水平位居全球前列，但支付工具多元化和支付體系包容性仍顯不足，排斥使用銀行卡和人民幣現(xiàn)金的情況時有發(fā)生。由于不會、不便使用移動支付工具，老年人群、外籍人員等部分群體在日常支付中不時受阻，影響了正常生活工作。一些外籍友人入境后，只得感慨“來中國有錢沒處花”“消費支付不夠方便”。

這些問題在全國不同程度存在，暴露了我國支付市場發(fā)展的不平衡，也影響了高水平對外開放。由支付衍生的“數(shù)字障礙”和“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象，將部分群體排除在外，不利于社會公平。因此，無論是商業(yè)銀行、支付機構(gòu)還是清算機構(gòu)，無論是金融管理部門、地方政府還是各類商家，都必須提高認(rèn)識，堅持支付為民原則，加快完善相關(guān)制度辦法，加大必要資源投入，打通支付服務(wù)堵點。特別是支付方式的選擇和支付工具的發(fā)展應(yīng)充分考慮到城鄉(xiāng)之間、群體之間的差異，充分尊重不同群體的使用習(xí)慣和選擇權(quán)利。

提高支付便利性和包容性是一項系統(tǒng)工程，除了便利關(guān)口前移，還要拓寬銀行卡、現(xiàn)金的使用場景。比如在旅游景點、演出展覽、體育賽事、交通出行、醫(yī)療美容等日常消費領(lǐng)域，需要強化全鏈條、全場景協(xié)同。金融、商務(wù)、文旅、交通、外事、公安等部門和地方政府、經(jīng)營主體要密切配合，共同推進，不斷提高支付便利性和包容性水平。

對老年群體而言，重點是優(yōu)化人民幣現(xiàn)金使用環(huán)境，為習(xí)慣使用現(xiàn)金的老年人提供便利。應(yīng)進一步明確對拒收現(xiàn)金等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高拒收現(xiàn)金行為的違法成本。金融機構(gòu)和支付機構(gòu)要考慮到老年人等群體的需要，適當(dāng)保留人工服務(wù)窗口。在實踐中，部分商家雖然不拒絕使用現(xiàn)金，但往往以沒有零錢為由不予找零，同樣需要改進。

對外籍人員而言，要按照“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”原則，從多個方面提高支付便利性。比如進一步優(yōu)化境外銀行卡受理環(huán)境，在重點城市和重點商圈逐步增加受理外卡的POS機具，發(fā)行外卡較多的國際卡組織應(yīng)降低外卡手續(xù)費率、適當(dāng)讓利商戶；豐富移動支付產(chǎn)品，簡化移動支付工具綁定外卡的要求和流程、提高支付限額，擴大數(shù)字人民幣試點應(yīng)用；在機場等場所增設(shè)外幣兌換柜臺和機具，在更多ATM機上增加外幣兌換功能，便利外籍人員兌換人民幣現(xiàn)鈔。同時，穩(wěn)步引入外資，進一步優(yōu)化我國支付領(lǐng)域競爭環(huán)境和格局。

目前，人民銀行已全面部署，部分機構(gòu)已積極行動起來，采取多方面優(yōu)化措施。當(dāng)然，提升支付便利性和包容性，還需付出更多努力，探索建立更加長效的機制。比如，采取補貼獎勵、加大培訓(xùn)等措施，持續(xù)提高商戶受理外卡的主動性；加力整治拒收人民幣現(xiàn)金行為，持續(xù)優(yōu)化人民幣現(xiàn)金使用環(huán)境。

全面推進支付領(lǐng)域互聯(lián)互通，營造一個更加開放、包容、多元的支付體系和支付環(huán)境，事關(guān)建設(shè)全國統(tǒng)一大市場和金融強國。必須一視同仁地為境內(nèi)外各類人群提供更加便捷、安全、豐富的支付選擇，讓支付服務(wù)更加友好、更有溫度。

（作者：招聯(lián)首席研究員董希淼）