“目前普惠貸款利率為2.55%，10年期限，中途不用歸還本金，單筆最高可批3000萬(wàn)元，多家銀行都可以做。”在北京市朝陽(yáng)區(qū)國(guó)貿(mào)附近的寫字樓內(nèi)，融E通企服的產(chǎn)品經(jīng)理小張向記者介紹。

近日記者實(shí)地走訪多家貸款中介機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)這些公司在業(yè)務(wù)布局上十分雷同，辦公場(chǎng)所也極為相似，滿墻的銀行l(wèi)ogo是標(biāo)配，進(jìn)門處懸掛的電子屏幕上滾動(dòng)顯示著貸款經(jīng)理的每日業(yè)績(jī)信息。觀察屏幕不難發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的普惠抵押經(jīng)營(yíng)貸款是近期貸款經(jīng)理的主推品種。而按照銀行審核要求為借款人定制空殼公司，從而申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸款，已成為各家貸款中介攬客的常規(guī)手段。

雖然多家銀行明確要求不允許與貸款中介合作，但銀行分支機(jī)構(gòu)及基層員工對(duì)貸款中介的態(tài)度較為曖昧。業(yè)內(nèi)人士表示，普惠貸款是利好小微企業(yè)、農(nóng)民等特殊群體的專項(xiàng)貸款，必須落到實(shí)處。隨著小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制的落地，銀企有望實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接，使得信貸資源流向有真實(shí)融資需求的小微企業(yè)。

獲得低利率需要先“配貨”

“普惠抵押經(jīng)營(yíng)貸款最低利率能做到2.4%，額度需要看房產(chǎn)、汽車等抵押物的市值，一般為抵押物評(píng)估值的70%至85%，最高可批5000萬(wàn)元�！鄙瓘�(qiáng)金融的貸款規(guī)劃師小尹告訴記者。

然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2.5%左右的利率多數(shù)是個(gè)噱頭，在操作中很難實(shí)現(xiàn)，不少借款人想要申請(qǐng)到3%以下的利率需要先“配貨”。

“這位借款人本來(lái)只能申請(qǐng)到3.6%的利率，經(jīng)過(guò)我們運(yùn)作，按照普惠類抵押貸款進(jìn)行申請(qǐng)，利率可以降至3.2%，后來(lái)他又辦了幾張信用卡，利率降到2.88%�！痹谫J款公司的洽談室內(nèi)，小張向記者分享了他剛拿下的一單生意。

小尹說(shuō)：“辦理普惠類低息大額貸款，銀行不會(huì)額外收取費(fèi)用，但是部分銀行在放款時(shí)可能要求借款人購(gòu)買基金或者貴金屬等產(chǎn)品。”

此外，多家貸款中介公司均主動(dòng)向記者建議，若借款人名下沒(méi)有小微企業(yè)，可為借款人辦理空殼公司來(lái)申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸款，并強(qiáng)調(diào)不需要實(shí)際經(jīng)營(yíng)。

按照銀行審核要求為借款人定制小微企業(yè)，已成為貸款中介的常規(guī)服務(wù)。

“不同銀行對(duì)小微企業(yè)的要求不一樣。我們會(huì)根據(jù)銀行的要求尋找符合條件的空殼公司�！鄙瓘�(qiáng)金融的貸款經(jīng)理小趙告訴記者，“比如有的銀行要求公司成立須滿兩年或是科技類企業(yè)等。我們有合作的工商注冊(cè)代辦公司，符合銀行要求的企業(yè)都是現(xiàn)成的，到時(shí)候只需要將公司法人變更為借款人即可�！�

實(shí)際上，在經(jīng)營(yíng)真實(shí)性方面，銀行對(duì)申請(qǐng)普惠經(jīng)營(yíng)貸款的小微企業(yè)有著嚴(yán)格要求。例如，應(yīng)有實(shí)際經(jīng)營(yíng)的賬目信息、交易流水等，有與注冊(cè)地址一致的實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。不少貸款中介表示，這些材料他們都可以提供。

“對(duì)于公司章程、經(jīng)營(yíng)流水、賬目、稅務(wù)信息等資料，借款人都不用擔(dān)心，我們有專門的合作方來(lái)做，最終提供的資料都符合銀行要求�！毙∫�表示。

“銀行工作人員到企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所審核時(shí)，我們會(huì)提前溝通好，可以直接來(lái)我們公司核實(shí)拍照，也可以去外面找個(gè)辦公場(chǎng)所，銀行工作人員會(huì)適當(dāng)放水�！毙�張告訴記者。

“總之，銀行有什么要求，我們就滿足什么要求，合規(guī)工作一定會(huì)做好的�！毙�張說(shuō)。

記者從多家貸款中介了解到，行業(yè)通行的服務(wù)費(fèi)率為1%。實(shí)際上，根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度，貸款中介各個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)收取費(fèi)用�！稗k理空殼公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照變更收取7千元到1萬(wàn)元，準(zhǔn)備公司各項(xiàng)材料費(fèi)用為1500元，銀行貸款不能直接打入借款人個(gè)人賬戶，而會(huì)打入第三方公司賬戶，受托收款費(fèi)率為1.5％。至2％。�！毙≮w告訴記者。

銀行態(tài)度曖昧

記者了解到，雖然多家銀行明確要求不允許與貸款中介合作，但部分銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)貸款中介的態(tài)度較為曖昧，與貸款中介合作的多數(shù)是銀行的基層業(yè)務(wù)部門或基層業(yè)務(wù)人員。

“與貸款中介合作在業(yè)內(nèi)不是秘密。”某股份行北京分行普惠金融部貸款經(jīng)理向記者透露，“只不過(guò)不同銀行或銀行的分支機(jī)構(gòu)對(duì)合作邊界的要求不同，有的會(huì)對(duì)貸款中介提供的各項(xiàng)客戶材料進(jìn)行嚴(yán)格審核，有的只要看到提交的材料符合要求，就睜一只眼，閉一只眼，不過(guò)多追究。此外，銀行基層業(yè)務(wù)部門及員工也會(huì)根據(jù)業(yè)績(jī)完成情況調(diào)整合作尺度�！�

獲客渠道單一是部分銀行貸款經(jīng)理尋求與貸款中介合作的原因之一�！按饲昂屯�事一起去寫字樓里發(fā)名片，以‘掃樓’方式推廣業(yè)務(wù)，但這樣做耗時(shí)耗力，效果也不好。貸款中介能夠帶來(lái)穩(wěn)定的客源，我們所需的各項(xiàng)材料他們也都了解，找中介比較省事。”另一家股份制銀行的資深貸款經(jīng)理表示。

銀行業(yè)務(wù)人員也深知，貸款中介推薦的客戶的信貸資質(zhì)有水分。

“現(xiàn)在各家銀行都在大力投放普惠貸款，資質(zhì)好、所屬行業(yè)好的小微企業(yè)是各家銀行爭(zhēng)搶的對(duì)象，根本不需要找貸款中介做業(yè)務(wù)，凡是找貸款中介做業(yè)務(wù)的借款人基本都是被銀行拒之門外的�！鄙鲜鲑Y深貸款經(jīng)理說(shuō)。

出于對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的考慮，抵押類貸款成為部分銀行與中介機(jī)構(gòu)合作的主要品種。“抵押經(jīng)營(yíng)貸款有房產(chǎn)等抵押物，即便銀行最終無(wú)法收回貸款，還有抵押物可以變賣，只要抵押物是真實(shí)的，我們樂(lè)于與貸款中介合作�！鄙鲜銎栈萁鹑诓抠J款經(jīng)理說(shuō)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，部分貸款中介違規(guī)操作屢禁不止的原因是多方面的。招聯(lián)首席研究員董希淼分析稱，第一，當(dāng)前有效融資需求不足的情況依然存在，部分銀行的基層業(yè)務(wù)部門及客戶經(jīng)理希望通過(guò)貸款中介來(lái)獲取客戶。第二，金融信息存在明顯的不對(duì)稱性，金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)、收費(fèi)等不盡了解，寄望通過(guò)貸款中介獲取貸款，或者對(duì)不良貸款中介的各種騙術(shù)缺乏識(shí)別能力。第三，貸款中介行為比較隱蔽，如果借款人不配合，較難被查處。此外，監(jiān)管制度方面還存在空白。

搭建銀企精準(zhǔn)對(duì)接橋梁

記者了解到，辦理空殼公司申請(qǐng)普惠貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)及個(gè)人，除違反業(yè)務(wù)合規(guī)性要求外，還存在遭法律制裁的可能性。北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣告訴記者：“偽造流水、包裝空殼公司等蒙騙銀行審核的行為涉嫌騙貸，一經(jīng)查處，借款人及相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)被追究刑事責(zé)任。對(duì)于涉及騙貸行為的機(jī)構(gòu)和借款人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能對(duì)其采取行政處罰措施，如吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、罰款等。此外，借款人發(fā)生騙貸行為還可能被追究民事責(zé)任。比如，相關(guān)行為被銀行發(fā)現(xiàn)后，銀行可能解除貸款合同，要求其提前償還貸款，并追究違約責(zé)任等。”

在信息安全方面，個(gè)人隱私信息被獲取，面臨信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。在貸款中介辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，以評(píng)估客戶個(gè)人信用情況為由，獲取借款人的身份證、房產(chǎn)證、銀行賬戶、資產(chǎn)狀況、工作單位、家庭成員等諸多隱私信息。這些精準(zhǔn)度高的優(yōu)質(zhì)信息資源對(duì)部分貸款中介來(lái)說(shuō)是一筆“富礦”，他們?cè)讷@取消費(fèi)者個(gè)人信息后，為牟取非法利益，泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

業(yè)內(nèi)人士表示，普惠貸款是利好小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體的專項(xiàng)貸款，必須落到實(shí)處。目前，部分銀行從貸款中介處獲得客源，歸根到底是信貸供需雙方的匹配問(wèn)題。普惠金融經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，市場(chǎng)仍然存在小微企業(yè)“喊渴”、銀行“喊難”的矛盾局面。

日前，為引導(dǎo)信貸資金快速直達(dá)基層小微企業(yè)，由金融監(jiān)管總局、國(guó)家發(fā)展改革委牽頭，建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，地方建立了相應(yīng)的工作機(jī)制，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問(wèn)題。

10月14日，金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上介紹，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制的核心是在區(qū)縣層面建立工作專班，搭建起銀企精準(zhǔn)對(duì)接的橋梁。在企業(yè)端，全面了解轄內(nèi)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，做到“心中有數(shù)”，精準(zhǔn)幫扶，切實(shí)解決企業(yè)的融資困難。在銀行端，疏通信息傳遞和資金傳導(dǎo)的堵點(diǎn)和卡點(diǎn)。希望依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、有真實(shí)的融資需求、信用狀況良好的企業(yè)，都能通過(guò)這項(xiàng)機(jī)制獲得發(fā)展所需要的資金。

董希淼認(rèn)為，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制將實(shí)現(xiàn)直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜等目標(biāo)，有助于打通普惠金融的“最先一公里”和“最后一公里”。同時(shí)，該融資協(xié)調(diào)機(jī)制能夠在一定程度上緩解個(gè)體工商戶與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱的難題，有利于減小貸款中介的操作空間。

此外，對(duì)于貸款中介及相關(guān)機(jī)構(gòu)的不法行為，王玉臣建議，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)貸款中介和借款人的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊騙貸行為；貸款中介和借款人應(yīng)增強(qiáng)法律意識(shí)，了解騙貸行為的法律后果和危害，尤其是借款人更要有清醒和理智的認(rèn)知；銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善貸款審核機(jī)制，加大對(duì)貸款用途和貸款資料的審核力度，防止發(fā)生騙貸行為。