自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元，以網絡借貸為代表的互聯(lián)網金融手段，如何因地制宜做好農村金融服務，成為所有互聯(lián)網金融公司面臨的難題。

　　今年9月，河南省駐馬店市汝南縣東官莊鎮(zhèn)舍屯村的藥草種植將覆蓋到國家扶貧重點縣新蔡縣的七個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，種植面積也將擴大到2萬畝，產業(yè)減貧的力度和范圍進一步擴大。

　　不曾想到，一年前，舍屯村的村民們正望著自己村上的一片藥草地發(fā)愁。由于資金和土地資源有限，原本不錯的藥草種植技術得不到有效推廣，當地村民收入微薄。

　　為村里資金發(fā)愁的村委書記田中民偶然看到村里互聯(lián)網金融機構的廣告，經過多方了解和慎重考慮，他撥通了翼龍貸汝南運營中心的電話。村民們在田中民的帶領下，向翼龍貸申請貸款。在詳細了解經濟來源、收入情況、家庭狀況、當地風氣、資金用途、經營規(guī)模等情況后，翼龍貸從有意向的幾十戶農民中挑選了首批7人，每人6萬元，為期一年。

　　在這筆貸款的幫助下，舍屯村村民帶領新蔡縣的村民，大力發(fā)展藥草產業(yè)。新蔡縣農戶提供田地，舍屯村村民無償提供技術、種子、農藥、化肥。收獲盈利額除去種子、農藥和化肥成本，純利潤雙方平分。

　　以前，新蔡縣的地以種高粱、玉米為主，年景好的情況下，一畝地每年能創(chuàng)收600至700元。自從種上了藥材、花木等經濟作物，一畝地的凈收入達到了2700至3000元。

　　技術優(yōu)勢降低“三農”金融風險

　　一直以來，中國廣大農村由于傳統(tǒng)金融機構覆蓋力不足、產品及服務上缺乏創(chuàng)新，融資租賃公司、小額貸款公司等金融機構的缺失，導致直接融資渠道匱乏，“貸款難、貸款貴”已經嚴重困擾著我國農業(yè)及農村的發(fā)展。

　　中國社科院農村發(fā)展研究所社會問題研究中心所做的一項調查顯示，在中國農村，有56.8%的農戶表示資金很緊張，而認為農村貸款不便利的農戶占到69.6%。

　　農民貸款難在哪里？共青團陜西省委農工部部長魏延安告訴科技日報記者，一是農民擔保問題難解決；二是貸款周期不夠長，與農業(yè)生產周期不匹配；三是貸款利率過高。魏延安表示，雖然農村信用社的改革步伐從未停止，并且由互助金融逐漸轉向市場化趨向，但也是僅僅完成縣級法人治理，實力仍然較弱，還需要股份制改造等措施的出現或能進一步解決以上問題。

　　“翼龍貸在‘三農’互聯(lián)網金融當中解決的正是農民在農村金融機構借款難的問題。以互聯(lián)網金融來為‘三農’領域融資，可以借助互聯(lián)網、物聯(lián)網、大數據等技術優(yōu)勢，降低‘三農’金融的風險，促進‘三農’金融的快速發(fā)展。”翼龍貸創(chuàng)始人王思聰告訴科技日報記者。

　　如今，翼龍貸已在全國設立200余個市級運營中心，覆蓋1000多個區(qū)縣，將城市閑散資金回流到農村。截至目前，翼龍貸已經為農業(yè)、農村、農民輸送資金近200億元。其中95%以上的資金流向了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農民，幫助20萬個“三農”家庭、個體工商戶、小微企業(yè)主等得到平均6萬元的資金支持，其中大部分是純信用貸款。

　　王思聰告訴記者，根據翼龍貸的定位，特色養(yǎng)殖戶、特色種植戶和小商戶等是其優(yōu)質客戶。為控制風險，翼龍貸在首次借款額度方面，80%被授信6萬元，少部分為4.5萬元，部分經濟發(fā)達地區(qū)最多可擴至9萬元。

　　“一站式”解決融資和征信問題

　　與傳統(tǒng)金融機構不同，互聯(lián)網金融不僅僅做貸款、還款，更會滲透到“三農”的全產業(yè)、全過程。

　　此前，京東金融發(fā)布農村信貸品牌“京農貸”，解決農戶在農資采購、農業(yè)生產以及農產品加工銷售等各個環(huán)節(jié)的融資難題。

　　為了滿足農民全方面的金融需求，京東金融涉水全產業(yè)鏈農村金融和全產品鏈農村金融。

　　就產業(yè)鏈農村金融來說，比如生產資料采購端，京東不僅利用自身渠道為農民配送實惠的正品原料，還給農民提供賒銷、信貸等服務；在農產品生產環(huán)節(jié)，京東為農民提供信貸、技術培訓等多元化服務；產品銷售端，京東利用渠道優(yōu)勢打開農產品銷路，通過信貸、眾籌等多種方式收回資金。

　　京東農村金融負責人洪潔告訴科技日報記者，京東金融針對農村特點和農民需求，將逐漸成熟的理財、消費金融、保險、眾籌等業(yè)務，通過創(chuàng)新，應用到廣大農村地區(qū)。除了通過“京農貸”解決涉農企業(yè)融資問題外，還通過農村支付、“鄉(xiāng)村白條”讓農民更好地享受消費。目前“鄉(xiāng)村白條”覆蓋全國近30多萬的行政村。全線上申請，3分鐘激活開通，最高額度3萬，可以滿足農民在生活中的消費金融需求。通過“鄉(xiāng)村白條”，農民可以購買更多優(yōu)質消費品用于改善生活質量，享受到來自京東的便利購物福利。

　　受數據積累和土地權限等問題困擾，農民在信用等級和抵押物等方面常常難以達到農村信貸機構的認可，且存在放款周期長、人情關系復雜等問題，農民在貸不到款的情況下也易轉向借高利貸。融資成本高，利潤低，導致農村經濟和農民生活很難得到較快的發(fā)展。

　　洪潔表示，京東金融每個節(jié)點的服務也是風險管理的過程，同時加入保險和擔保等金融工具，能夠有效分散風險。比如，“京農貸—養(yǎng)殖貸”首次在貸款中引入保險機制，農戶申請貸款的同時，也會向中華聯(lián)合財產保險公司申請信用保證保險服務，并且貸款引入了擔保機制，保險和擔保共同增信，降低風險。一旦農產品養(yǎng)殖過程中發(fā)生意外等影響還款的風險時間，保險和擔保雙重保障都會啟動，最大限度降低風險事件帶來的損失。

　　互聯(lián)網金融能否闖出一片天

　　日前，由社科院財經戰(zhàn)略研究院專家編寫的《中國“三農”互聯(lián)網金融發(fā)展報告(2016)》顯示，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元，以網絡借貸為代表的互聯(lián)網金融手段，將成為緩解中國“三農”領域的金融供給短缺問題的主要出路。

　　以農民貸款難、貸款貴等難題為首的農村金融一直是我國金融體系中的短板。如何因地制宜做好農村金融服務，成為所有互聯(lián)網金融公司面臨的難題。

　　互聯(lián)網金融“進村”潮已持續(xù)一段時間，各家機構也紛紛使出“殺手锏”意在改變甚至顛覆農村金融的現狀。中國人民銀行金融研究所所長姚余棟曾測算：“十三五”期間P2P余額會達到8萬億，平臺數目會達到1萬家。互聯(lián)網金融成長速度快，增量多，真的比傳統(tǒng)金融機構更容易在農村闖出一片天？

　　中國社會科學院財經戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網經濟研究室主任李勇堅認為，互聯(lián)網金融機構在農村布局有三個方面的影響：首先，相關數據顯示，一個固定的銀行金融機構服務網點固定成本是200萬，單筆貸款的運營成本大概是5000塊，這樣高的成本肯定會在物理上限制農村金融的發(fā)展，而互聯(lián)網金融能夠突破物理限制。

　　其次是“三農”互聯(lián)網金融降低了農民享受金融服務的門檻。原來的金融服務都是富麗堂皇的門面，農民感覺很自卑，不敢去享受這個金融服務，互聯(lián)網能夠使農民有平等感，能夠享受金融服務。

　　第三是互聯(lián)網金融更符合農時需要。例如，農作物需要撒農藥的時間窗口是三天，三天不撒可能就絕收了。傳統(tǒng)的金融機構貸款買農藥三天一般難以審批下來，而互聯(lián)網金融的靈活性更高。