【央行：對(duì)離婚一年內(nèi)的貸款人實(shí)施差別化住房信貸政策】央行出臺(tái)關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知，要求對(duì)離婚一年內(nèi)的貸款人實(shí)施差別化住房信貸政策，從嚴(yán)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于離婚一年以內(nèi)的房貸申請(qǐng)人，商貸和公積金貸款均按二套房信貸政策執(zhí)行。認(rèn)真查詢住房貸款記錄和公積金貸款記錄，嚴(yán)格執(zhí)行首套房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)范房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作，建立商業(yè)銀行合作中介機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

　　全文：

　　各有關(guān)單位：

　　2016年以來，北京市銀行個(gè)人住房貸款快速增長，各商業(yè)銀行在拓展房貸業(yè)務(wù)的過程中累積了一定風(fēng)險(xiǎn)。為進(jìn)一步落實(shí)四部門《關(guān)于完善商品住房銷售和差別化信貸政策的通知》（京建法〔2017〕3號(hào)），防范住房信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)房地產(chǎn)信貸調(diào)控措施各商業(yè)銀行要堅(jiān)決落實(shí)中央關(guān)于“房子是用來住的，不是用來炒的”總體要求，繼續(xù)從嚴(yán)控制個(gè)人購房貸款增量，嚴(yán)格落實(shí)差別化的房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策，配合做好北京市房地產(chǎn)調(diào)控工作，促進(jìn)北京市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部將適時(shí)會(huì)同相關(guān)部門對(duì)轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策落實(shí)情況進(jìn)行定期檢查和不定期抽查，對(duì)存在違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)。

　　二、對(duì)離婚一年內(nèi)的貸款人實(shí)施差別化住房信貸政策，從嚴(yán)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)據(jù)有關(guān)方面反映，近期，購房家庭通過離婚手段享受首套住

　　房貸款政策的情形有所增加，這既影響了調(diào)控政策效果，也容易產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)糾紛、還款能力下降等問題，增加商業(yè)銀行住房信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于離婚一年以內(nèi)的房貸申請(qǐng)人，各商業(yè)銀行應(yīng)參照二套房信貸政策執(zhí)行；申請(qǐng)住房公積金貸款的，按二套住房公積金貸款政策執(zhí)行。

　　三、認(rèn)真查詢住房貸款記錄和公積金貸款記錄，嚴(yán)格執(zhí)行首套房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)各商業(yè)銀行在審核住房信貸業(yè)務(wù)過程中要嚴(yán)格按照規(guī)定查

　　詢北京房屋交易權(quán)屬信息查詢系統(tǒng)、人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。在公積金貸款數(shù)據(jù)接入征信系統(tǒng)前，各商業(yè)銀行定期匯總房貸客戶信息提交住房公積金中心，由公積金中心查詢查證后統(tǒng)一將公積金貸款記錄反饋給各商業(yè)銀行。對(duì)于經(jīng)查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已確認(rèn)購房家庭有商業(yè)性住房貸款記錄的，可不再查詢公積金貸款記錄，按照二套房貸政策執(zhí)行。各商業(yè)銀行對(duì)于購房家庭住房記錄、商業(yè)性住房貸款記錄、公積金貸款記錄等查詢情況要留檔備查。

　　四、嚴(yán)格審核個(gè)人住房貸款首付款資金來源，嚴(yán)禁各類“加杠桿”金融產(chǎn)品用于購房首付款各商業(yè)銀行要根據(jù)“了解你的客戶”的原則，加強(qiáng)對(duì)客戶的盡職調(diào)查，認(rèn)真核查購房人首付款資金來源，對(duì)使用“首付貸”等金融產(chǎn)品加杠桿的客戶，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款。同時(shí)，各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)貸及其他無抵押信用貸款的管理，嚴(yán)禁以消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。

　　五、嚴(yán)格審核借款人還款能力，防范投資投機(jī)購房帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)各商業(yè)銀行要嚴(yán)格落實(shí)月供收入比（不超過50%）等政策要求，強(qiáng)化審核購房人收入證明材料。對(duì)于購房人提供虛假收入證明或不符合月供收入比要求的，不得放貸。對(duì)于已成年、未就業(yè)、沒有固定收入且還款資金來源于其他共同還款人的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步嚴(yán)格住房貸款條件，原則上可參照二套房信貸政策執(zhí)行。

　　六、合理評(píng)估房屋價(jià)值，增強(qiáng)住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)真實(shí)價(jià)值的評(píng)估，要提高對(duì)房產(chǎn)價(jià)值真實(shí)客觀的判斷和評(píng)估能力，要依據(jù)房屋的合理評(píng)估價(jià)值進(jìn)行放貸。商業(yè)銀行與房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行評(píng)估的，要加強(qiáng)對(duì)合作方的約束和考核，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　七、加強(qiáng)對(duì)支行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理，嚴(yán)格落實(shí)差別化住房信貸政策各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)支行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)，督促支行網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格遵守差別化住房信貸政策及自律機(jī)制確定的自律要求。對(duì)支行網(wǎng)點(diǎn)違反相關(guān)規(guī)定的，要及時(shí)糾正、嚴(yán)肅處理。

　　八、規(guī)范房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作，建立商業(yè)銀行合作中介機(jī)構(gòu)退出機(jī)制各房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸、尾款貸等違法違規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于經(jīng)有關(guān)部門查實(shí)存在違法違規(guī)問題的中介機(jī)構(gòu)，各商業(yè)銀行應(yīng)立即中止與其業(yè)務(wù)合作。

　　本通知自發(fā)布之日起執(zhí)行。

　　中國人民銀行營業(yè)管理部 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

　　北京監(jiān)管局

　　北京市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)委員會(huì) 北京住房公積金管理中心

　　2017年3 月24 日