原標(biāo)題：大學(xué)生又遇“美容貸”陷阱？

　　暑期即將結(jié)束，大學(xué)生假期遭遇美容貸騙局的案例近期不時(shí)被媒體曝光。以目前曝光的案件來說，這些大學(xué)生竟然都把手機(jī)交給黑中介或黑導(dǎo)醫(yī)操作，完全按對方的意思填表、簽字、做電子簽名，整個(gè)過程中絲毫沒有意識到自己是在簽訂一份借貸合同，也完全不知道自己需要承擔(dān)的法律后果。

　　被忽悠去美容院聊了十分鐘，就被人在手機(jī)上下載分期貸款軟件，稀里糊涂被貸款3.5萬元；說是免費(fèi)美容，拿著身份證拍個(gè)照、簽個(gè)字，最后美容沒做成，個(gè)人信息卻被惡意泄露，欠下數(shù)萬元信用卡債；手頭缺錢想網(wǎng)貸，被忽悠說美容貸最方便，結(jié)果到手僅有500元，但欠下的3萬元債卻一分不少必須每月還款……暑期即將結(jié)束，大學(xué)生假期遭遇美容貸騙局的案例近期不時(shí)被媒體曝光。

　　據(jù)了解，由于暑期是大學(xué)生整形高峰期，類似美容為旗號的消費(fèi)糾紛、詐騙案也大幅上升。近一兩年，從事醫(yī)美分期的貸款平臺如雨后春筍，國內(nèi)大大小小的整形美容機(jī)構(gòu)通過與之合作，大都可以為消費(fèi)者提供分期貸款業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成一個(gè)規(guī)模龐大的醫(yī)美分期產(chǎn)業(yè)鏈。但部分急功近利的醫(yī)美機(jī)構(gòu)和分期平臺內(nèi)控不嚴(yán)，再加上一些黑中介不擇手段地鉆漏洞，挖空心思地騙人，涉世不深的大學(xué)生就成為最容易上鉤的“獵物”。

　　調(diào)查

　　大學(xué)生貸款美容最快15分鐘審批

　　北京青年報(bào)記者日前與國內(nèi)5家不同規(guī)模和品牌的整形美容機(jī)構(gòu)聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)全都可以為大學(xué)生提供美容分期貸款業(yè)務(wù)，而且均表示合作的分期平臺較多，可以自由選擇。需要貸款的話，帶上身份證、一張本人的銀行卡就可以，審批時(shí)間最短15分鐘，最長也就1天，個(gè)別醫(yī)院號稱通過率99%。大部分醫(yī)美機(jī)構(gòu)表示，貸款的利率需要根據(jù)所做的項(xiàng)目金額決定，是否審核通過也要看分期平臺的審批結(jié)果。

　　北青報(bào)記者首先聯(lián)系了一家青島的國內(nèi)著名整形美容連鎖機(jī)構(gòu)，就貸款分期事項(xiàng)向?qū)Ψ阶稍�。�?jù)工作人員介紹，辦理美容業(yè)務(wù)的貸款準(zhǔn)入門檻是2000元，超過2000元的美容業(yè)務(wù)都可以辦理分期付款�？蛻粜枰獢y帶本人的身份證，同時(shí)提供實(shí)名制手機(jī)號前往醫(yī)院辦理，在辦理過程中需要簽訂2份合同，一份是關(guān)于手術(shù)的美容項(xiàng)目，另一份是關(guān)于貸款的還款計(jì)劃。

　　一旦簽訂計(jì)劃，客戶即需要按照簽訂的合約還款。首期貸款0首付，即如果客戶8月份貸款3000元，8月份不需要支付任何費(fèi)用，從9月份起開始按照協(xié)議還款。辦理的分期如果在6期之內(nèi)即可免息，超過6期，則開始計(jì)算利息，利息的區(qū)間在2%至4%間波動，比銀行貸款的利息稍高。

　　北青報(bào)記者隨后聯(lián)系了某借貸公司的客服。根據(jù)客服人員的介紹，該借貸平臺只和美容醫(yī)院合作醫(yī)美分期的業(yè)務(wù)。系統(tǒng)審核信用資料需要的時(shí)間為15分鐘，單筆貸款的額度在1000元至7萬元，最高可分24期，最低可分3期還款，貸款的準(zhǔn)入門檻是年滿18周歲。客服稱具體的還款計(jì)劃以及通過率、學(xué)生的優(yōu)惠政策需要看商戶的具體業(yè)務(wù)，以商戶信息為準(zhǔn)。

　　另一家業(yè)內(nèi)有名的醫(yī)美分期平臺的客服稱，醫(yī)美分期貸款屬于該平臺的商戶分期業(yè)務(wù)，客戶申請此業(yè)務(wù)的年齡限制為18至50周歲，客戶提供有效資料，審核的期限在2個(gè)小時(shí)以內(nèi)。審核成功后第二天即會放款，客戶可分3期或6期還款，最高期限是12期。申請的資金額度、分期業(yè)務(wù)具體的細(xì)則需要與合作商戶咨詢，如果是學(xué)生則需要提供大專院校以上的學(xué)歷。

　　發(fā)現(xiàn)

　　小美容機(jī)構(gòu)熱衷大學(xué)生貸款

　　北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，規(guī)模較大、口碑較好的醫(yī)美機(jī)構(gòu)，提供的分期貸款選擇較多，業(yè)務(wù)人員對大學(xué)生不是特別熱情，會反復(fù)強(qiáng)調(diào)根據(jù)醫(yī)生面診后提供的方案來選擇項(xiàng)目，分期貸款的金額和利率也與消費(fèi)者最終方案有關(guān)。而一些規(guī)模較小、成立時(shí)間不長的醫(yī)美機(jī)構(gòu)則非常熱衷大學(xué)生分期貸款。

　　北青報(bào)記者以一個(gè)需要找工作的在讀研究生身份咨詢北京地區(qū)一家開辦時(shí)間較長，規(guī)模較大的整形美容醫(yī)院。該醫(yī)院的工作人員明確表示，分期貸款可選擇的平臺比較多，最多可選擇12期，算下來1萬元錢需要支付690元利息，年利率6.9%。不過，該工作人員一再強(qiáng)調(diào)，必須要根據(jù)消費(fèi)者自身情況確定美容方案，然后再決定分期付款的事。整個(gè)咨詢過程中，她更關(guān)心北青報(bào)記者對美容方案的想法和個(gè)體情況，對介紹分期貸款并不熱衷。

　　而外地一家規(guī)模較小的美容醫(yī)院工作人員聽說北青報(bào)記者想整形又沒太多錢后，非常熱情詳細(xì)地介紹了貸款平臺的業(yè)務(wù)。她表示客戶可以選擇的借貸應(yīng)用有三個(gè)平臺。還特別強(qiáng)調(diào)“這幾家通過率特別高，高達(dá)99%。”工作人員向北青報(bào)記者介紹道，“三家平臺客戶用的都挺多的，相差不大�！�

　　該工作人員還稱，大學(xué)生辦理貸款，如無不良的征信記錄，即可辦理貸款。學(xué)生需要攜帶身份證、學(xué)生證、銀行卡以及提供實(shí)名認(rèn)證手機(jī)號，前往醫(yī)院辦理。貸款資金沒有額度限制，客戶根據(jù)自己需要選擇分期還款的計(jì)劃，6期以內(nèi)免息。分期的最高限制是24期，也就是兩年。如果分12期，利率為4%；分24期，利率為7%，還款期間內(nèi)醫(yī)院會幫助客戶承擔(dān)一半的利息，也就是說，7%的利率，客戶每月需要還的是3.5%的利息。據(jù)工作人員特別強(qiáng)調(diào)，此項(xiàng)政策是只面向?qū)W生的優(yōu)惠。

　　當(dāng)問及為何大學(xué)生辦理貸款這么簡單時(shí)，工作人員的回答是：“我們有專人辦理，所以比較省事。”辦理貸款后錢款會直接打進(jìn)醫(yī)院賬戶，客戶通過微信、支付寶或者銀行卡還款�！霸趺捶奖阍趺磥�。”工作人員介紹道。

　　隨后，北青報(bào)記者查詢了該工作人員提到的那三家平臺，它們確實(shí)都是主打醫(yī)美產(chǎn)品的平臺。但根據(jù)它們公開發(fā)布的信息，這三家平臺的貸款金額都不是無上限，上限在3萬－7萬之間，而且這些平臺自稱審核嚴(yán)格，據(jù)業(yè)內(nèi)披露的消息，通過率最高也不會超過80%。

　　個(gè)案

　　女學(xué)生10分鐘“被貸款”3.5萬元

　　近期，學(xué)生小朱在南京旅游，在美容院促銷人員的忽悠下，僅10分鐘就從網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)貸到了3.5萬元的美容手術(shù)費(fèi)。想反悔時(shí)，卻被要求付1萬元的違約金。

　　小朱回憶稱，自己在地鐵站口，遇到一個(gè)中年婦女推銷美容院正在做的暑期免費(fèi)美容咨詢活動。在她的推薦下，小朱動了心，跟著進(jìn)了一家美容整形醫(yī)院。工作人員一番“面部掃描分析”，最后向她推薦了一款隆鼻手術(shù)，價(jià)格是3萬多元。

　　小朱嚇了一跳，說自己只是個(gè)學(xué)生，根本無力支付。對方卻說可以做一次信用額度測試，要是通過了可以有貸款解決。

　　工作人員拿小朱的手機(jī)下載了一款名為“××錢包”的APP，又找她要了姓名、身份證號和學(xué)校等個(gè)人信息。還一邊操作一邊說貸款成功率也就20%。結(jié)果僅僅一兩分鐘，小朱就接到了貸款平臺的電話，10分鐘后貸款手續(xù)通過，18個(gè)月連本帶息總計(jì)39600元。這筆錢直接打到了美容院賬上，小朱就這么稀里糊涂地欠下了近四萬的外債。小朱回去后一琢磨，覺得自己可能上了當(dāng)，想反悔，結(jié)果醫(yī)院說貸款已經(jīng)批了退不了，要退得交違約金1萬多元。無奈之下，小朱找到當(dāng)?shù)叵麉f(xié)，幾經(jīng)周折才得以成功取消合同。

　　騙局

　　借了“美容貸”六成貸款被抽成

　　還有一些大學(xué)生本身沒有美容的需求，只是手頭緊想貸款，結(jié)果聽信騙子中介“免費(fèi)美容還能貸款”的蠱惑，稀里糊涂地借了美容貸。

　　大學(xué)生小李講述稱，在微信上認(rèn)識一家放貸的中介說，只要征信好，沒有抵押也能貸款，但需要通過不同批次的小額貸湊成，主要涉及“美容貸”、“牙科貸”等醫(yī)美行業(yè)的項(xiàng)目，在正常批貸的同時(shí)還可以贈送相應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目。

　　小李接受了“美容貸”，中介獅子大張口說要抽成60%，小李著急用錢只能答應(yīng)。中介用她的手機(jī)下載了分期軟件，整個(gè)過程都沒讓小李操作，只讓她最后在手機(jī)上進(jìn)行了電子簽名。事后，中介給了小李8000元錢，但她收到了欠款2萬多元的短信。后來小李才搞明白，中介用她名義申請的貸款全部在當(dāng)日匯入美容機(jī)構(gòu)的賬戶，中介給她的部分其實(shí)是從醫(yī)院套現(xiàn)出來的。當(dāng)小李明白自己被中介和醫(yī)院合伙坑了后，已經(jīng)聯(lián)系不上對方。但是平臺告訴她，貸款不還的話會影響她的征信記錄。

　　動態(tài)

　　有美容機(jī)構(gòu)宣布撤銷分期貸款整形

　　8月16日，禾麗醫(yī)美總經(jīng)理李佳恩宣布，禾麗醫(yī)美全國分院全面撤銷分期貸款整形，清理各院所有分期平臺駐場。

　　據(jù)介紹，今年6月，禾麗醫(yī)美就嚴(yán)控求美者整形貸款，凡是貸款金額3萬元的顧客必須付30%的首付，凡是貸款3萬以上的顧客必須付50%首付，大力壓縮院內(nèi)貸款空間。今年7月，禾麗醫(yī)美實(shí)行限額制度，每位客服每天1個(gè)貸款名額，且限制金額在2萬以下。8月16日，禾麗醫(yī)美全線撤銷院內(nèi)分期貸款整形。

　　李佳恩指出，醫(yī)美貸款區(qū)別于銀行貸款，醫(yī)美貸款門檻低、無抵押，只需要身份證和銀行流水就可以輕松貸款。一些年輕的孩子思想是不成熟的，完全沒有貸款的概念，由于一時(shí)的沖動想要變美就走上了無抵押貸款的道路，將來無法還款直接影響到孩子的生活。禾麗集團(tuán)很早就重視到了醫(yī)美貸款的相關(guān)問題，一直嚴(yán)厲控制院內(nèi)的貸款并出臺一系列的管控政策。

　　“現(xiàn)在不少來醫(yī)院求美的都是20歲-25歲的年輕女孩，有的是沒有償還貸款能力的，如果不能按時(shí)還貸，分期平臺就會用各種手段催促還款，有的孩子經(jīng)受不了壓力又不敢跟父母說，被逼迫干一些壞事；有的孩子即便告訴父母，由于自我內(nèi)心的愧疚，也會產(chǎn)生心理問題�！崩罴讯鞣Q，禾麗醫(yī)美幫助人們實(shí)現(xiàn)美麗的愿望，追求幸福人生，決不允許因?yàn)槠髽I(yè)利益帶來社會問題，這違背企業(yè)的發(fā)展方向。

　　分析

　　為什么上當(dāng)受騙的總是大學(xué)生？

　　近期曝光的大學(xué)生陷入“美容貸”陷阱的事件總會讓人聯(lián)想起“校園貸”。近一兩年，大學(xué)生被“校園貸”拖入泥潭的惡性事件屢屢發(fā)生，多個(gè)主管部門多次發(fā)文對校園貸進(jìn)行規(guī)范。今年6月份，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部下發(fā)通知要求，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。為什么校園貸剛走，美容貸又來了？為什么大學(xué)生總會成為騙子的“獵物”？

　　“網(wǎng)貸平臺所謂的0抵押0擔(dān)保低利息，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)很大、貸款利率很高、還貸要求苛刻。這就需要中介通過與美容機(jī)構(gòu)合作，采取非常規(guī)手段將沒有還貸能力的消費(fèi)者忽悠進(jìn)來。學(xué)生們由于涉世未深，往往就會成為目標(biāo)，被誘導(dǎo)提前消費(fèi)、超額消費(fèi)。”南京市消協(xié)副會長兼秘書長許明說。

　　還有很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大學(xué)生除了消費(fèi)觀念不成熟，容易被誘惑外，缺乏基本的金融常識也是他們?nèi)菀咨袭?dāng)?shù)闹匾�原因�?/p>

　　以目前曝光的案件來說，這些大學(xué)生竟然都把手機(jī)交給黑中介或黑導(dǎo)醫(yī)操作，完全按對方的意思填表、簽字、做電子簽名，整個(gè)過程中絲毫沒有意識到自己是在簽訂一份借貸合同，也完全不知道自己需要承擔(dān)的法律后果。

　　樂信集團(tuán)CEO肖文杰建議，科學(xué)消費(fèi)觀及適度使用金融工具是大學(xué)生的必修課，通過將關(guān)于信用消費(fèi)的常識滲透在服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，可以很好地幫助大學(xué)生建立信用意識，學(xué)會恰當(dāng)使用金融工具。

　　南京市消協(xié)提醒，大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)應(yīng)考慮個(gè)人和家庭的承受能力，避免過度消費(fèi)。不要被“免費(fèi)”、“優(yōu)惠”、“便宜”等字樣沖昏頭腦，每一次的簽字與個(gè)人證件的出示、復(fù)印、掃描都需要三思而后行，對于合同款項(xiàng)要仔細(xì)研讀，對于對方的承諾更需要白紙黑字保留證據(jù)。

　　許明表示，學(xué)校是個(gè)小課堂，社會是個(gè)大課堂。防范被騙還得學(xué)生們從自身做起，培育健康消費(fèi)觀，加強(qiáng)金融知識學(xué)習(xí)以及對網(wǎng)貸平臺的辨別意識，保護(hù)自身合法權(quán)益。供圖/視覺中國

　　行業(yè)亂象

　　醫(yī)美分期此前曾遭“騙貸狂歡”

　　2015年以前，中國整形美容的客戶群體，基本上還是一些明星與有錢人。但隨著消費(fèi)升級，一些白領(lǐng)、大學(xué)生也開始嘗試，醫(yī)美市場逐年增長，有機(jī)構(gòu)預(yù)測，2018年中國醫(yī)美市場容量將超過8000億。

　　面對千億級的藍(lán)海和不足3%的金融滲透率，不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開始布局醫(yī)美分期。截至2016年年中，國內(nèi)較知名的醫(yī)美分期服務(wù)的平臺就有么么貸、星計(jì)劃、快分期、即分期、馬上消費(fèi)、51人品、麥芽分期、百度有錢花、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、愛美貸等十多家。

　　“打進(jìn)身體的水光針，總不能抽出來賣給別人套現(xiàn)吧？”被互金精英認(rèn)為更穩(wěn)當(dāng)?shù)结t(yī)美分期最終沒有抵擋住騙子的狡猾和人性的貪婪。

　　2016年底，媒體披露，醫(yī)美分期60個(gè)億的市場規(guī)模有15個(gè)億被中介勾結(jié)醫(yī)美機(jī)構(gòu)擼走。

　　醫(yī)美機(jī)構(gòu)在獲客上可以分為直客醫(yī)院和渠道醫(yī)院，前者多為大型知名連鎖機(jī)構(gòu)，客源來自于直接到門店的人群，而渠道醫(yī)院的客源幾乎100%依賴于渠道，即所謂的中介。有業(yè)內(nèi)人士透露，騙貸基本上都發(fā)生在渠道醫(yī)院。很多黑中介直接去跟夜場談合作，一次能拉幾十個(gè)小姐到醫(yī)院，直白地說不用還款。還有人甚至到農(nóng)村用大客車把農(nóng)婦一車車?yán)�進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)做假單騙貸。

　　近日，深圳南山警方成功破獲一起美容貸款詐騙案，機(jī)構(gòu)竟然聯(lián)合中介騙取 100 多個(gè)客戶美容貸款。警方先后抓獲詐騙嫌疑人 5 名，涉案金額約 200 萬余元人民幣。

　　美容機(jī)構(gòu)和中介是如何聯(lián)手搞貸款詐騙呢？據(jù)辦案警官介紹，中介在朋友圈大肆招攬客戶，打著“免費(fèi)美容還送錢”的招牌。許多愛美的女士于是遞交自己的身份信息貸款美容，一般 2000-3000 元的美容項(xiàng)目，他們操作貸款 3 萬元左右，有些申請貸款的客戶只是客套下洗了個(gè)臉而已，也有的做了玻尿酸、蘋果肌等美容項(xiàng)目。這些客戶申請貸款時(shí)除了身份信息，其他工作單位、地址等信息嚴(yán)重不實(shí)，她們大部分的銀行流水賬單是中介花 50-100 元買來的。

　　另外，中介游說她們參加申請貸款業(yè)務(wù)時(shí)，有承諾給 20-30% 的貸款金，也就是做美容還送錢，有些需要她們交付第一個(gè)月的貸款分期，多數(shù)客戶只付第一個(gè)月或第二個(gè)月的貸款分期，后面都逃之夭夭。因該網(wǎng)絡(luò)科技公司為民辦公司，貸款人的信息也未能加入征信系統(tǒng)，中介和美容機(jī)構(gòu)以此鉆空子。他們每申請一個(gè)客戶的醫(yī)美貸款，就按 55% 和 45% 的比例收成，有的中介需要支付客戶的某些吃住費(fèi)用和貸款分期費(fèi)用，也有最高 60% 收成的，就如申請一筆 3 萬元的醫(yī)美分期貸款，中介可以收到 1.8萬元，美容診所收取1.2萬元。

　　文/本報(bào)記者 程婕

　　實(shí)習(xí)記者 黃嘉婷