大部分人早已習慣每月水、電、燃氣、有線電視、信用卡還款等費用由銀行在指定日期自動從賬戶扣繳。今后，這類由銀行和支付機構廣泛開展的代收業(yè)務將更加規(guī)范。12月2日，央行就《中國人民銀行關于規(guī)范代收業(yè)務的通知（征求意見稿）》向社會公開征求意見。該文件旨在進一步規(guī)范代收業(yè)務參與各方行為，保障金融消費者的合法權益，防范業(yè)務風險。意見反饋截止時間為2019年12月18日。
據了解，代收業(yè)務的基本特征是付款人事先授權，實際交易發(fā)生時不再逐筆確認。相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。特別是近年來代收業(yè)務呈快速發(fā)展趨勢，由于業(yè)務開展不規(guī)范導致的資金損失風險逐漸暴露。
央行有關負責人強調，安全與效率是支付服務的發(fā)展目標，在保障用戶資金安全的同時，盡可能提升服務的便捷性是代收業(yè)務規(guī)范的重點。為進一步規(guī)范代收業(yè)務參與各方行為，保障金融消費者的合法權益，防范代收業(yè)務風險，央行自2018年5月啟動規(guī)范代收業(yè)務相關工作，全面梳理代收業(yè)務風險問題，研究起草了《關于規(guī)范代收業(yè)務的通知》。
央行有關人士指出，目前代收業(yè)務領域存在三方面主要問題。一是付款人開戶機構對付款人的權益保護問題。例如，在未取得客戶授權、未有效審核客戶真實意愿情況下為客戶開通了代收服務，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務風險、授權及交易信息查詢服務渠道不健全等，造成付款人資金存在被盜用隱患。
二是代收服務機構對代收業(yè)務的風險監(jiān)測問題。例如，對收款人的真實性審核不嚴，使黑灰產業(yè)得以通過代收業(yè)務便捷盜取客戶資金；有關代收業(yè)務信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務應用于高風險場景或非法交易等。
三是代收業(yè)務的適用場景問題。主要表現為混淆代收業(yè)務與其他需要逐筆進行交易確認的交易，影響了代收業(yè)務的健康發(fā)展。
解讀
代收業(yè)務是什么？
據介紹，代收業(yè)務是指經付款人同意，收款人委托代收機構按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業(yè)務。
央行有關負責人表示，代收業(yè)務的特點主要表現為，收款人相對固定，收款人與付款人的交易場景相對固定，付款頻率或額度等條件由收款人與付款人事先約定。
付款人有兩種授權方式
付款人授權是代收業(yè)務的核心�！墩髑笠庖姼濉吩诨貧w代收業(yè)務小額便民初衷的指導原則下，充分考慮風險防控與市場現狀等因素，明確了兩種授權方式。
方式一可稱為“兩兩授權”，是目前實踐中比較普遍的授權方式，由付款人與收款人、付款人與付款人開戶機構、代收機構與收款人分別進行授權。《征求意見稿》明確，在這種授權方式下，可通過代收業(yè)務辦理便民繳費、政府服務稅費、公益捐款、信用卡及銀行業(yè)金融機構貸款還款、非投資型保險保費繳納及繳納租金、會員費用等小額便民業(yè)務。
方式二可稱為“三方協(xié)議”，即付款人、付款人開戶機構及收款人三方同時簽訂協(xié)議，作為后續(xù)辦理代收業(yè)務的基礎。與“兩兩授權”相比，該模式進一步提升了授權強度，強化了付款人開戶機構的風險把控能力，更有利于保障付款人資金安全。相應地，在該授權模式下，代收業(yè)務的適用場景也適當增加，如辦理教育培訓費用繳納、小額貸款公司貸款償還、金融機構發(fā)行的定期或定額基金理財產品購買、投資型保險費用繳納等非公眾普遍需求的，或非公眾日常必要的，或金額較大的場景。實踐中較為常見的賬戶余額自動購買貨幣基金理財產品相關業(yè)務，在滿足“三方協(xié)議”要求的前提下可以繼續(xù)開展。
代收業(yè)務必須有付款人授權
《征求意見稿》強調了付款人對付款人開戶機構的代收業(yè)務授權管理要求。一是付款人開戶機構必須在事前或首筆交易時獲得付款人授權，確保代收交易為付款人真實意愿。二是付款人開戶機構在交易過程中對授權事項進行逐筆驗證，確保每筆代收業(yè)務指令均與其獲得的授權相符。驗證不符的應拒絕辦理，并向付款人提示交易風險。三是兼顧風險防控與支付體驗的要求，明確了授權的關鍵要素及授權渠道，付款人開戶機構可通過柜臺以及網絡、電話、短信等非面對面渠道獲取付款人授權，既便于授權管理要求落地執(zhí)行，也方便客戶辦理授權。四是要求付款人開戶機構提供授權變更、終止等服務，及時通知付款人授權狀態(tài)、逐筆交易信息，并對異常交易進行風險提示等，付款人開戶機構與付款人共同防范資金風險。
《征求意見稿》還強調了代收機構對于收款人的管理要求。一是收款人的真實性管理，這與其他支付業(yè)務中支付服務機構應落實的“了解你的客戶”相關商戶實名制管理要求相同。二是基于代收業(yè)務的特點，強調對收款人的同名賬戶把控、協(xié)議簽訂、風險分級管理、支付指令管控、交易監(jiān)測等要求，代收機構應在代收業(yè)務處理中逐筆確認協(xié)議約定事項以及收款人與付款人的協(xié)議關系。對于收款人委托辦理業(yè)務與代收業(yè)務協(xié)議約定事項不符的，代收機構應拒絕辦理。
不能通過代收業(yè)務辦理投融資等
《征求意見稿》強調，代收機構應當采取有效措施控制代收業(yè)務適用場景，在代收業(yè)務適用場景外，通過負面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務為各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網絡借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務平臺等辦理支付業(yè)務。這些業(yè)務通過其他交易驗證強度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。
代收業(yè)務不等于小額免密業(yè)務
《征求意見稿》明晰了代收業(yè)務與小額免密業(yè)務的邊界。例如，代收業(yè)務不經付款人逐筆交易確認，無交易金額限制；通過支付賬戶余額支付的小額免密消費業(yè)務，需執(zhí)行《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》規(guī)定，如采用兩類以下有效要素進行驗證，交易限額為1000元/天；使用銀行賬戶直接付款的小額免密消費業(yè)務，以及使用快捷支付綁定的銀行賬戶付款的小額免密消費業(yè)務，參照支付賬戶余額小額免密消費限額管理要求執(zhí)行。對于超過免密業(yè)務限額的消費業(yè)務，相關支付服務主體必須對交易進行逐筆驗證。如果滿足代收業(yè)務交易場景要求，且希望通過代收業(yè)務辦理的，在落實相應授權管理要求的前提下也可行。（記者 程婕）
