時(shí)隔半年,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管升級(jí)。2月20日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下稱《通知》),針對(duì)去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下稱《辦法》)實(shí)施過(guò)程中遇到的實(shí)際問(wèn)題,細(xì)化了審慎監(jiān)管要求。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,《通知》大幅度收緊了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求,是對(duì)《辦法》的進(jìn)一步細(xì)化和修正,主要目的在于落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列要求,進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管,更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

  劃定互聯(lián)網(wǎng)貸款“三條紅線”

  近年來(lái),商業(yè)銀行積極拓寬線上渠道,互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快,但在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中也暴露出了諸多風(fēng)險(xiǎn)!敖鹑诳萍际前l(fā)展趨勢(shì),商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)渠道開展貸款業(yè)務(wù)也是有效提高金融服務(wù)可得性,尤其是發(fā)展普惠金融的一個(gè)有效渠道。但在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過(guò)程中,出現(xiàn)了個(gè)別銀行風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)薄弱,機(jī)構(gòu)合作權(quán)責(zé)不對(duì)等等問(wèn)題,需要進(jìn)一步規(guī)范!敝袊(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)說(shuō)。

  中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,《辦法》發(fā)布以來(lái),在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進(jìn)商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力上起到了積極作用。同時(shí),監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn),各機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異,特別是在獨(dú)立實(shí)施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面,部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距,存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

  《通知》正是在這一背景下出臺(tái)的。具體來(lái)看,《通知》要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任,獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié),嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。同時(shí),明確三項(xiàng)定量指標(biāo),包括出資比例,即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款,單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%;集中度指標(biāo),即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級(jí)資本凈額的25%;限額指標(biāo),即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額,不得超過(guò)全部貸款余額的50%。

  此次細(xì)化的“三項(xiàng)定量指標(biāo)”也被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)貸款“三條紅線”。不過(guò),在業(yè)內(nèi)專家看來(lái),“三條紅線”對(duì)商業(yè)銀行的影響有所不同。“對(duì)聯(lián)合貸款出資比例實(shí)行限制,主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過(guò)快擴(kuò)張。這一比例要求與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》對(duì)小貸公司的出資比例要求一致。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,集中度指標(biāo)主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn),避免中小銀行“將雞蛋放在同一個(gè)籃子”,過(guò)度依賴單一的外部合作對(duì)象。在他看來(lái),限額指標(biāo)主要是為了從總量上把控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn),避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無(wú)序增長(zhǎng),這一點(diǎn)影響不大。

  地方銀行不得跨區(qū)展業(yè)

  除了“三條紅線”,在此次《通知》中還有一條引發(fā)熱議的規(guī)定是:“嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)!

  “這一條對(duì)地方法人銀行影響最大。”一位農(nóng)商行人士告訴記者,要求地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),對(duì)已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行將帶來(lái)較大沖擊。

  事實(shí)上,此條要求與近年來(lái)監(jiān)管嚴(yán)格要求地方法人銀行回歸本地、回歸本源的總體原則是一致的。2017年,原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》,將“未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)”作為市場(chǎng)亂象的相關(guān)表現(xiàn)形式進(jìn)行整治。2018年,印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》,持續(xù)將“未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)并展業(yè)”納入違法違規(guī)范疇進(jìn)行整治。同年12月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地非持牌機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)專注主業(yè)、回歸本源,堅(jiān)守市場(chǎng)定位,著力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效,避免盲目擴(kuò)張。

  2019年1月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)》要求,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū),專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)。今年1月,銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》也進(jìn)一步明確,中小銀行要聚焦本地發(fā)展。其中提到“地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位,確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù),立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶!

  “結(jié)合建設(shè)多層次銀行機(jī)構(gòu)體系的思路,明確地方法人銀行不得跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)貸款,也是督促推動(dòng)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款要堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位!眾滹w鵬表示。

  不過(guò)簡(jiǎn)單按照線下貸款的屬地化方式去管理互聯(lián)網(wǎng)貸款,也存在現(xiàn)實(shí)操作問(wèn)題。董希淼認(rèn)為:“在當(dāng)前人員流動(dòng)較大的社會(huì)背景下,如何界定跨地域經(jīng)營(yíng),是按照用戶的工作地、戶籍地還是按照社保繳納地或其他標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定,在實(shí)踐中也需要進(jìn)一步探索。”

  合理設(shè)置過(guò)渡期

  踩了“紅線”的“老”業(yè)務(wù)怎么辦?消費(fèi)者和小微企業(yè)會(huì)不會(huì)受到影響?面對(duì)銀行客戶的擔(dān)憂,上述銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,《通知》在起草過(guò)程中充分體現(xiàn)了既要依法加強(qiáng)監(jiān)管、切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn),又要維持長(zhǎng)尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導(dǎo)向。

  記者注意到,《通知》合理設(shè)置了過(guò)渡期,對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)管部門表示,將按照“一行一策、平穩(wěn)過(guò)渡”的原則,督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。同時(shí),對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營(yíng)限制,實(shí)行“新老劃斷”,要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求,允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。對(duì)此,業(yè)內(nèi)專家表示,較長(zhǎng)的過(guò)渡期,給銀行留出了充分的整改時(shí)間,有助于保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡,減少對(duì)客戶的影響。

  “從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范,有利于增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的支持力度,不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長(zhǎng)的融資需求。同時(shí),監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開展整改過(guò)程中,也會(huì)積極引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性,不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)!鄙鲜鲢y保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人說(shuō)。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 錢箐旎)