這一年,科技金融變化快到跟不上
要說科技金融的2018,那句老話適用:這是最好的時代,也是最壞的時代。P2P接連爆雷,比特幣漲少跌多,搞得人心惶惶。
但雙十一仍在打破紀錄,抖音在發(fā)掘市場,拼多多在關照五環(huán)外,機器人在料理股市……沒有什么能夠阻擋,改變世界的向往。2018年,企業(yè)繼續(xù)各出奇招,新技術孕育新錢景。生存不易,生意繼續(xù)。
今年國務院出臺多項政策部署緩解小微企業(yè)融資難題。9月開始執(zhí)行新規(guī),直到2020年底,向小微企業(yè)貸款的利息免繳增值稅。業(yè)內人士預計,對小微企業(yè)的幫扶將成為金融政策重點。互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變傳統(tǒng)金融的支付、風險管理等環(huán)節(jié),引入大數(shù)據(jù)降低征信和放貸成本,用高科技手段清除小微企業(yè)的融資障礙。
上市綠通道 青睞領頭羊
全國“兩會”熱議IPO綠色通道,從3月份開始,A股綠色通道盯上高科技巨頭。監(jiān)管層對券商作出指導,包括生物科技、云計算在內的四個行業(yè)若有“領頭羊”,立即向發(fā)行部報告,“即報即審”。
A股對“下一個BATJ”的呼聲已久,新華社更發(fā)文稱“中國資本市場的‘BATJ’夢’該圓了!”2018年年初監(jiān)管層的密集動作,體現(xiàn)出對新興企業(yè)的大力支持。2月9日,深交所發(fā)布戰(zhàn)略,要強化對這些科技大公司的服務,著力吸引一批優(yōu)質企業(yè)。
眾所周知,BAT等知名科技企業(yè)大多都在境外上市,為了留住優(yōu)質的好企業(yè),監(jiān)管層為優(yōu)質企業(yè)開通綠色通道也是應有之義。讓股東長期持有優(yōu)質上市公司股票,市場回歸價值投資,他們被寄予厚望。
神偷現(xiàn)江湖 數(shù)幣難找回
年初,日本Coincheck交易所暫停了除比特幣之外的所有加密貨幣的交易,原因是黑客攻擊了26萬用戶,并盜取了數(shù)字代幣新經(jīng)幣NEM,損失價值約為5.3億美元。這是數(shù)字貨幣有史以來最大的一起盜竊案。之后,日本16家加密數(shù)字貨幣交易所成立一個自我監(jiān)管小組,自查系統(tǒng)漏洞。這次丟失是因為該交易所數(shù)字加密貨幣交易系統(tǒng)存在安全風險,和數(shù)字貨幣是否加密并無關系。
今年4月,還發(fā)生一行代碼蒸發(fā)64億人民幣這樣不可思議的黑客操作。黑客找到一個代碼漏洞,與之相關的區(qū)塊鏈產(chǎn)品的全部市值瞬間被轉出,趨近于零。
用戶持有比特幣類加密貨幣的唯一憑證是數(shù)字地址和密鑰,因此,很難實際跟蹤到加密貨幣的持有者及其位置。正因為加密貨幣的匿名性、便捷性,交易過程難以發(fā)現(xiàn)、難以跟蹤、難以追回,使得此前很多非法行為(如勒索、詐騙、販毒、販槍等)選擇加密貨幣作為交易貨幣。
一般來說,盜取者通過匿名網(wǎng)絡找到洗錢人,將“黑幣”倒入后者地址,并向洗錢人提供若干個干凈地址。洗錢人時刻關注,一旦發(fā)現(xiàn)干凈地址交易,便向其轉入小筆“黑幣”。如此螞蟻搬家,將“黑幣”洗白。
幣圈與鏈圈 冰火兩重天
上半年忽冷忽熱、下半年跌跌不休,區(qū)塊鏈貨幣轟轟烈烈一路向下。夢想破滅,薪資下調,人才離場。
2016年底全球數(shù)字貨幣總市值才177億美元。2018年1月8日,總市值高達8139億美元。而11月底又跌破1400億美元。比特幣從一枚2萬美元掉到了3千美元。有些幣從五塊錢掉到了一分錢。一些曾雄心萬丈看好比特幣的名人,也黯然退出幣圈。
有業(yè)內人士評論:上半年,多數(shù)人都是想趕緊發(fā)個幣,圍繞項目,開交易所的一大堆,自媒體的一大堆,礦場也是一大堆,但并沒有創(chuàng)造多大的價值。這樣的泡沫破裂是必然。
與幣圈風聲鶴唳不同,鏈圈尚較平穩(wěn)。工信部5月下旬發(fā)布國內第一份官方區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)白皮書預計:區(qū)塊鏈應用將加快落地,推動新一輪的商業(yè)模式變革,為實體經(jīng)濟“降成本”“提效率”,構建誠信產(chǎn)業(yè)環(huán)境。有觀察者表示,《白皮書》的發(fā)布預示著區(qū)塊鏈服務實體經(jīng)濟的前景看好。
工信部《白皮書》提到,區(qū)塊鏈未來3年將在實體經(jīng)濟中廣泛落地;區(qū)塊鏈將加速“可信數(shù)字化”進程,帶動金融“脫虛向實”服務實體經(jīng)濟。還展望說,區(qū)塊鏈監(jiān)管和標準體系將進一步完善,產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎繼續(xù)夯實。
工信部的區(qū)塊鏈白皮書顯示:截至2018年3月底,中國主營區(qū)塊鏈業(yè)務的公司已達456家。行業(yè)應用服務類公司數(shù)量最多,其中主要為金融行業(yè)應用服務的公司數(shù)量達到86家,主要為實體產(chǎn)業(yè)應用服務的公司數(shù)量達109家。此外,區(qū)塊鏈解決方案、底層平臺、區(qū)塊鏈媒體及社區(qū)領域的相關公司數(shù)量均在40家以上。
有業(yè)內人士說,區(qū)塊鏈的大規(guī)模應用會率先出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的集中地,如上海、北京等城市,也會率先在龍頭企業(yè)出現(xiàn),如在深圳的富士康、在北京的鏈家等,幾乎不可能出現(xiàn)在小微企業(yè)尤其是初創(chuàng)企業(yè)。
抖音鏈淘寶 變現(xiàn)不用愁
今年10月,抖音國內日活躍用戶已破2億,抖音也連續(xù)占據(jù)各種下載榜頭名,其商業(yè)變現(xiàn)令人矚目。
各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進場跑馬圈地。據(jù)不完全統(tǒng)計,圍繞著短視頻的商業(yè)布局,各種融資額已經(jīng)超過300億元。刷抖音已能看到一波波廣告。去年抖音和品牌合作推出視頻廣告是商業(yè)化的探索。更為重要的是電商的導流。抖音選擇和阿里合作,都在促成交易后拿一筆傭金。
雙十二前一天,抖音宣布開放之前只對大V開放的購物車功能,較為活躍的實名認證賬號就有資格開通。抖音中的購物車按鈕,點擊后會跳出商品推薦信息并直達到淘寶。抖音聯(lián)手淘寶入局電商,這一舉動引發(fā)不少關注,有業(yè)內人士認為抖音已經(jīng)在大步邁向消費升級的道路。
有評論說,抖音的賺錢能力或許會超過今日頭條;也有人指出:現(xiàn)在抖音的信息流廣告一年就能達到100億元,可能會越來越多。
除抖音外,各個短視頻平臺也早在電商平臺方面謀篇布局,有預計說,2018年娛樂內容營銷額將超過280億元,短視頻廣告額有望超400億元。
網(wǎng)貸生死劫 監(jiān)管日益嚴
跑路、停業(yè)、提現(xiàn)困難……一長串P2P機構清單令人觸目驚心。上半年,頻頻傳來百億級P2P平臺倒塌的聲音。僅以7月為例: 7月9日,錢爸爸發(fā)布暫停運營公告,該平臺累計交易額突破325億元;同時,多多理財發(fā)布公告稱公司已失控;14日“投之家”平臺爆雷;7月7日銀票網(wǎng)控制人投案,平臺累計成交額140億元,用戶超69萬。7月,杭州公安局還對佑米金融、牛板金、杭州云端金融等公司涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查……
P2P網(wǎng)絡借貸以門檻低、收益高、操作方便靈活為賣點,迅速在互聯(lián)網(wǎng)金融市場占據(jù)一席之地。近年來狂飆猛進的P2P網(wǎng)貸行業(yè),走過井噴期后,隨之而來的是倒閉和失聯(lián)大潮。
網(wǎng)貸平臺的倒閉可能是受大環(huán)境的影響;更重要的是一些平臺違規(guī)做信用中介,導致風險加大。
P2P成為危險的標簽,違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融已演變成重大金融風險。全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)不得不自律檢查。深圳、杭州、北京、廣州、上海等12個省市的地方互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會自律組織均發(fā)布了關于網(wǎng)絡借貸信息中介機構退出指引或規(guī)程性的文件。中金公司報告稱,預計只有十分之一的運營平臺能夠活下來。而大部分P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務仍不合規(guī),相當多平臺尚未完成銀行存管,即存在資金池和挪用資金的可能。自2012年P2P異軍突起,到野蠻生長,再到行業(yè)洗牌,該行業(yè)已走過了一個完整的起伏周期。尤其是近兩年一系列監(jiān)管規(guī)范出臺,加速了行業(yè)的洗牌。作為重點整治的業(yè)態(tài),P2P網(wǎng)絡借貸和網(wǎng)絡小貸領域存量風險化解清理完成時間將延長至2019年6月。
手機查征信 誰知留后患
中國人民銀行5月發(fā)通知嚴管APP接入征信系統(tǒng)。央行要求:“嚴格授權查詢機制,未經(jīng)授權嚴禁查詢征信報告,規(guī)范內部人員和國家機關查詢辦理流程,嚴禁未經(jīng)授權認可的APP接入征信系統(tǒng)。”
不用跑銀行排隊等候,只需在手機上下載個APP,輸入個人信息,就能查詢個人征信,并在24小時內出具報告……很多手機APP確實方便,殊不知,背后卻存在嚴重的信息安全隱患。整個過程對于用戶來說都是在APP上完成的,但實質上是APP利用用戶提供的信息在征信中心的平臺上進行查詢,與用戶本人在征信中心平臺上查詢無異,APP在這個過程中充當了中介的角色。
部分代查APP運營商為用戶代查的初衷就是要獲取用戶信息,來實現(xiàn)其他商業(yè)目的。比如獲知某些用戶在央行征信記錄不良的情況下,可以向該類用戶定向推銷其他金融貸款業(yè)務。而且,短時間內頻繁地查詢,同時沒有放款記錄,可能會讓銀行認為你急需資金但卻處處碰壁,因此會對你的借款申請更為謹慎。
央行嚴管后,能查詢個人征信、接入央行征信系統(tǒng)的應該只有符合條件的銀行和小額貸款公司、融資性擔保公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機構。
各國發(fā)數(shù)幣 打算并不同
全球第一個由政府主導的數(shù)字貨幣今年出臺。這款名為“石油幣”(Petro)的數(shù)字貨幣,由委內瑞拉政府出售。價值與石油掛鉤,每一個石油幣由委內瑞拉的一桶油作為擔保。過度依賴石油,過度的福利政策以及新能源的開發(fā)共同造成委內瑞拉經(jīng)濟極度不堪。馬杜羅政府搭上數(shù)字貨幣熱潮,無疑希望盡快融資募集資金,挽救經(jīng)濟敗局,穩(wěn)定國內局勢。
雖然委內瑞拉數(shù)字幣聽上去不怎么可靠,但有很多國家也在開發(fā)數(shù)字幣。伊朗郵政銀行或將開發(fā)加密貨幣;以色列也有發(fā)行“數(shù)字謝克爾”的計劃;俄羅斯研究“加密盧布”來規(guī)避美國制裁……
隨著互聯(lián)網(wǎng)支付興起和現(xiàn)金被冷落,瑞典、日本、新加坡和愛沙尼亞都在考慮使用加密貨幣來替代現(xiàn)在的法定貨幣。有報告預測,到2020年,全球數(shù)字支付交易量平均每年增長10.9%,2020年將達到近7260億筆。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所也早已掛牌成立。
拼多多上市 引消費反思
有些人想買龍蝦,有些人還沒吃過蝦,這或許就是拼多多崛起令人疑惑的背后。
有評論說:在拼多多看來,消費升級首先要讓一部分人先用上低品質的商品,再去考慮品質如何提升。2015年成立,名氣并不響亮的拼多多,今年異軍突起,成為僅次于阿里和京東的中國第三大電商平臺。
7月26日晚,拼多多在上海和紐約兩地同時敲鐘上市。代表拼多多在紐約敲鐘的是一位拼多多的用戶,前不久剛用一分錢抽中一臺iPhone X。當天拼多多股票大漲41%,盤后交易結束達到351億美元市值。
而8月1日,國家市場監(jiān)管總局要求對拼多多展開調查,上市第5天,拼多多市值蒸發(fā)50億美元。拼多多以黑馬姿態(tài)殺出電商巨頭重圍,又因商品質量問題被推到風口浪尖。不過總體來看,2018年他們的財報數(shù)據(jù)不錯。
挺拼多多的人說:要知道品牌溢價高達幾倍,有些“白牌”產(chǎn)品質量未必不好,但沒品牌就沒有打市場的敲門磚。而拼多多或許給了這類產(chǎn)品一個機會。
俄國世界杯 支付成贏家
法國拿了冠軍,中國笑得很開心。借世界杯的春風,俄羅斯暑期的支付寶交易量猛增了75倍。
暑期支付寶交易量增長較快的國家大多地處歐洲、澳洲。隨著選擇遠距離、高端游的中國旅客不斷增多,歐洲、澳洲的商戶對移動支付興趣也在增大。暑期,加拿大支付寶交易量增長12倍,澳大利亞增長6倍,新西蘭增長7倍,芬蘭增長5倍……
近年來,支付寶、財付通等第三方支付加速“出!,合作版圖從東南亞延伸到歐美國家。目前,支付寶已在40多個國家和地區(qū)接入數(shù)十萬商戶,并在其中9個國家和地區(qū)與本土品牌合作完成了本地錢包的布局;財付通的微信支付接入的國家和地區(qū)已增至40個、支持13種幣種(包括人民幣)直接結算,并已取得了馬來西亞的支付牌照。
此外,針對國人出境旅游的剛性需求——“退稅”,多家機構都積極提升服務,以避免現(xiàn)金退稅等待時間長、需貨幣兌換等問題。
境外44個國家和地區(qū)的30多萬家商戶已經(jīng)支持銀聯(lián)卡退稅,持卡人還可在14個國家和地區(qū)體驗即買即退的“市區(qū)退稅”。微信小程序推出“騰訊退稅通”可以實現(xiàn)境外實時退稅,服務覆蓋26個國家和地區(qū)的77個機場。
據(jù)介紹,歐洲80個機場在開通手機退稅后,暑期使用支付寶人均退稅近1000元。因為實時到賬,且讓游客直接能拿到人民幣,因此年輕人有一半都這樣退稅。
聊天機器人 順便泡股市
機器人小冰能聊天,能作詩。今年她展示了金融能力。她可以抓取滬深兩市26類上市企業(yè)發(fā)布的全部公告,自動生成摘要。即使在大量企業(yè)同時公布各自公告的高峰時刻,小冰依然能夠保持同步,約20秒即可穩(wěn)定輸出。微軟表示:國內現(xiàn)有90%的交易員獲得其支持,而另外10%的交易員,由于是人工處理,約晚20分鐘才能得到摘要。
而螞蟻金服對外公布的數(shù)據(jù)顯示,網(wǎng)商銀行的花唄與微貸業(yè)務使用機器學習降低虛假交易率近10倍,為支付寶證件審核系統(tǒng)開發(fā)基于深度學習的OCR系統(tǒng),使證件校核時間從1天縮至1秒,同時提升了30%的通過率。
法國初創(chuàng)公司DreamQuark利用深度學習,幫助巴黎銀行等十幾家金融機構和公司改進金融服務決策。機器學習可分析銀行和金融公司的大量數(shù)據(jù),追蹤客戶信用記錄,從欺詐到反洗錢的檢測評分,還通過發(fā)現(xiàn)市場早期變化跡象管理投資組合,為客戶避免風險。
業(yè)內專家表示,機器人在金融領域的應用前景十分良好,而未來金融領域將朝著更加智能化的方向發(fā)展,這是行業(yè)大趨勢。據(jù)《金融時報》報道,花旗集團總裁杰米·福雷斯表示,花旗銀行中有40%的運營職位可以完全用機器替代。未來將會有更少的員工掙更多的錢,而機器人將接管“低價值服務”。