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　　小而美逆襲 微信“刷卡”低調(diào)上線

　　自上周開始，微信新版錢包模塊中“靜悄悄”地新增一項(xiàng)“刷卡”功能，似乎有意與此前蘋果公司新品發(fā)布會(huì)上引起IT界軒然大波的Apple Pay遙相呼應(yīng)。盡管騰訊旗下的微信團(tuán)隊(duì)并沒有以官方公告形式正式對(duì)外公布，也并不打算借此來引起市場(chǎng)對(duì)掃碼支付的過多關(guān)注，但坊間卻早已對(duì)企鵝帝國(guó)攻占移動(dòng)支付領(lǐng)域市場(chǎng)、布局O2O領(lǐng)域的戰(zhàn)略野心津津樂道。

　　實(shí)際上，微信“刷卡”功能上線也被業(yè)內(nèi)視為騰訊有意繞開央行暫停掃描二維碼支付的規(guī)定，進(jìn)行“反掃”模式創(chuàng)新。無獨(dú)有偶，微信也在前不久取消申請(qǐng)介入支付的所有類目商家所需繳納的2萬元保證金，以刺激更多商戶進(jìn)駐微信電商生態(tài)圈。有分析認(rèn)為，微信“刷卡”功能打通，除了與阿里支付寶進(jìn)行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)外，還將整合其社交和線上數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過跟蹤線下購(gòu)買支付行為進(jìn)行大數(shù)據(jù)整合，并在未來打造社區(qū)型銀行提供豐富信用基礎(chǔ)。

　　不過，僅從微信電商戰(zhàn)略的目前環(huán)境看，培育用戶消費(fèi)習(xí)慣難度大、移動(dòng)支付政策不明朗、外圍運(yùn)營(yíng)體系不完善等諸多硬傷，也可能令騰訊的宏偉藍(lán)圖舉步維艱。擅長(zhǎng)社交與游戲的騰訊能否借助微信移動(dòng)支付功能，真正打通O2O渠道，布局線上線下資源，在分割電商市場(chǎng)的蛋糕同時(shí)，完成其大金融帝國(guó)理想，仍然面臨著多重考驗(yàn)。

　　微信“刷卡”搶占反掃模式

　　9月15日，最新版本微信應(yīng)用錢包功能中新增刷卡功能，引發(fā)商家和用戶們無限猜想。打開微信錢包應(yīng)用，新增的“刷卡”居中顯示，與“轉(zhuǎn)賬”和“錢包”兩個(gè)功能并列。點(diǎn)開應(yīng)用后，首先通過支付認(rèn)證授權(quán)，隨后再點(diǎn)其刷卡頁面，就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)條形碼和二維碼掃碼頁面。這意味著，經(jīng)過微信支付認(rèn)證的商戶，可以直接通過帶有掃碼功能的POS機(jī)或其他掃描設(shè)備來掃描這兩個(gè)條碼，完成整個(gè)消費(fèi)支付交易。

　　相比此前掃碼的主讀模式，此次由微信刷卡、商家掃碼的“反掃模式”安全性相對(duì)更高一些。據(jù)了解，為保證支付過程中的安全，這些碼會(huì)像動(dòng)態(tài)密碼一樣，每分鐘自動(dòng)更新。可以用手指在條碼上滑動(dòng)，也可以手動(dòng)更新它們。相比支付寶 “轉(zhuǎn)賬”中的“付款碼”，微信之間的轉(zhuǎn)賬付款僅限于個(gè)人之間進(jìn)行掃描，如果使用另一臺(tái)手機(jī)的微信直接掃描這個(gè)刷卡碼，只會(huì)識(shí)別出二維碼代表的數(shù)字。

　　根據(jù)刷卡頁面顯示，首批支持微信刷卡功能的商鋪包括天虹、DQ等9家連鎖商店，后續(xù)微信與其合作的商家范圍是否會(huì)迅速擴(kuò)大，目前仍未明朗化。據(jù)熟悉二維碼支付業(yè)務(wù)的人士分析，微信刷卡普及與騰訊將其線下商戶資源O2O化綁定程度密切相關(guān)，此前普及二維碼支付過程中，往往需要地面軍團(tuán)進(jìn)行普及、商家線下培訓(xùn)，后期人工維護(hù)成本非常高，如何占據(jù)最多市場(chǎng)領(lǐng)域份額，也在一定程度上決定著微信“刷卡”的前途。

　　實(shí)際上，對(duì)“刷卡”功能的探索無疑也是此前二維碼支付正掃模式被央行發(fā)文暫停之后微信所做的一個(gè)“迂回戰(zhàn)術(shù)”。相關(guān)消息透露，自銀聯(lián)在其線下商戶和收單體系的基礎(chǔ)上研發(fā)二維碼支付反掃模式之后，騰訊和阿里就已經(jīng)陸續(xù)開始布局二維碼反掃模式的商業(yè)應(yīng)用，雙方早在今年6月份就已經(jīng)開始布局線下二維碼反掃模式的商戶，微信“刷卡”功能早在兩個(gè)月前已經(jīng)完成，并在內(nèi)部測(cè)試使用，而手機(jī)支付寶目前也已經(jīng)開始上線二維碼支付反掃功能。

　　從O2O生態(tài)圈到大金融戰(zhàn)略

　　一直以來，騰訊在電商及O2O領(lǐng)域的布局被視為相距阿里電商帝國(guó)甚遠(yuǎn)，此番借助“刷卡”功能的低調(diào)潛行，看似不經(jīng)意的功能升級(jí)，卻也充分顯示著微信團(tuán)隊(duì)借用小而美模式創(chuàng)新逆襲這一場(chǎng)移動(dòng)支付戰(zhàn)役的野心，從而為下一步打通線上線下資源整合，構(gòu)建圍繞騰訊系各類平臺(tái)的O2O生態(tài)圈做好鋪墊。

　　無論是騰訊還是阿里，在移動(dòng)支付端大力布局，早已顯示出大佬在借助手機(jī)支付市場(chǎng)吸引資金和用戶資源，為旗下金融業(yè)務(wù)的拓展進(jìn)行鋪墊戰(zhàn)略意圖。而在這方面，騰訊將利用社交資源積累的用戶黏度優(yōu)勢(shì)來配合用戶支付習(xí)慣，從而打造出騰訊式O2O服務(wù)生態(tài)。目前來看，騰訊除了移動(dòng)支付本身之外，線上部分連接已入局的有京東、58同城、大眾點(diǎn)評(píng)等企業(yè)，加上已經(jīng)開始啟動(dòng)的微信電商，使其線上應(yīng)用場(chǎng)景日益多元化，這也為移動(dòng)支付提供可拓展的市場(chǎng)領(lǐng)域。

　　盡管功能上線時(shí)間并不長(zhǎng)，但不少業(yè)界測(cè)評(píng)者對(duì)微信“刷卡”前景十分看好，“移動(dòng)支付只是第一步，如果刷卡能夠順利實(shí)現(xiàn)渠道間整合的話，以騰訊強(qiáng)大的社交平臺(tái)能力，一定可以通過收集和記錄用戶在線下購(gòu)買的支付行為及消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)行大數(shù)據(jù)集結(jié)，實(shí)現(xiàn)以支付為依托的CRM管理�！庇腥�內(nèi)人士對(duì)騰訊可能在O2O領(lǐng)域和大數(shù)據(jù)布局戰(zhàn)略進(jìn)行了剖析。在易觀國(guó)際分析師李燁看來，微信具有極強(qiáng)的用戶關(guān)系管理功能，通過微信，用戶信息流和資金流形成閉環(huán)，可以直接做CRM服務(wù)和客戶營(yíng)銷。與此同時(shí)，微信也可以通過智慧生活解決方案，提供支付結(jié)算、售后服務(wù)、社交推廣等整套閉環(huán)式的移動(dòng)解決方案。

　　除了構(gòu)建O2O生態(tài)外，騰訊主動(dòng)出擊二維碼反掃模式、競(jìng)爭(zhēng)移動(dòng)支付市場(chǎng)領(lǐng)域，也引出外圍對(duì)其可能加快在金融領(lǐng)域布局的大膽猜想。今年7月，銀監(jiān)會(huì)宣布已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建，以主打消費(fèi)金融的騰訊微眾銀行進(jìn)駐首批名單之中。而早在去年11月的“三馬論戰(zhàn)”上，馬化騰也提出數(shù)據(jù)的價(jià)值可以計(jì)算出用戶信用和人品排名。若按照業(yè)內(nèi)暢想，未來大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)和后臺(tái)小時(shí)，專注社交、數(shù)據(jù)和金融結(jié)合的騰訊銀行將可能在社區(qū)銀行體系建設(shè)中扮演重要角色。

　　社交與電商的悖論與硬傷

　　理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)卻骨感。盡管對(duì)于新上線的“刷卡”功能，各界人士存在諸多猜測(cè)和想象，也引發(fā)對(duì)騰訊在移動(dòng)支付和O2O方面布局能力進(jìn)行深度透視。但有觀點(diǎn)認(rèn)為，無論是微信紅包還是微店，騰訊利用可迅速?gòu)?fù)制的病毒式傳播產(chǎn)品和場(chǎng)景設(shè)計(jì)，獲得諸多擁躉，也順利將社交資源與線下商鋪資源進(jìn)行對(duì)接，但兩者之間的融合并非想象中那么簡(jiǎn)單。

　　一方面，起步于社交工具的微信專注在朋友圈之間的信息溝通，其商業(yè)模式及變現(xiàn)路徑的探索始終成為微信團(tuán)隊(duì)的重點(diǎn)命題，令社交圈切入電商圈，很可能在過度激進(jìn)的商業(yè)化之后失去微信平臺(tái)原始本質(zhì)，此前微博廣告橫飛、產(chǎn)品漫天的狀態(tài)也令不少粉絲紛紛離場(chǎng)，微信勢(shì)必也需要吸取前車之鑒。不少微信用戶反映，如果朋友圈出現(xiàn)電商行為進(jìn)行產(chǎn)品推介或者廣告軟文泛濫，很容易被取消關(guān)注或拉黑，這種行為模式也反映著微信天然的社交生態(tài)與電商之間的沖突。當(dāng)然，目前騰訊僅在手機(jī)用戶對(duì)微信的粘度上來進(jìn)行個(gè)人移動(dòng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用服務(wù)，還未完全波及用戶之間的行為，這也是其謹(jǐn)慎所在。

　　另一方面，面對(duì)以電商起家的強(qiáng)勁對(duì)手——阿里，無論是用戶在移動(dòng)支付上對(duì)淘寶及相關(guān)支付應(yīng)用中長(zhǎng)期形成的習(xí)慣，還是阿里本身具備的信息、資金和物流多渠道運(yùn)營(yíng)環(huán)境，僅是APP微信團(tuán)隊(duì)能否承受電商之重，恐怕并不樂觀。除此之外，移動(dòng)支付的安全性仍然飽受爭(zhēng)議，監(jiān)管態(tài)度不明朗也將成為微信布局二維碼支付市場(chǎng)的不確定因素。據(jù)一位接近銀聯(lián)的相關(guān)人士透露，目前微信和支付寶都在布局二維碼正掃和反掃的模式，市場(chǎng)還處于圈地階段，但此前暫停文件也顯示出監(jiān)管層的謹(jǐn)慎，支付寶是在多年后得到央行發(fā)放的第三方支付牌照，有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融創(chuàng)新也是游走在監(jiān)管的邊緣，一旦安全因素不可控，就會(huì)被隨時(shí)停止。

　　目前，微信“刷卡”功能仍處于試水階段，其中商戶合作細(xì)節(jié)、收費(fèi)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)均未公開，其合作的商戶也有限，騰訊如何利用自身優(yōu)勢(shì)搶奪移動(dòng)支付市場(chǎng)、布局未來O2O和金融領(lǐng)域，仍需拭目以待。能夠確定的是，在智能手機(jī)和微信應(yīng)用滲透?jìng)�(gè)人行為的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)化方式取代現(xiàn)金支付和交易的生活其實(shí)早已向我們走來。（記者 張莉）